Kto chce so svojimi peniazmi dosiahnuť dobrý výnos, staví na investičný fond. Negatívnou stránkou podielových fondov je však ich vyššie riziko. Na opačnom konci teda budú tí, ktorí si myslia, že najlepšie je nechať si peniaze pod matracom. Proti týmto dvom možnostiam je investičné poistenie, ktoré umožňuje dosahovať vyššie výnosy ako v pevne stanovenom termíne a ponúka ročný výnos.
Investičné poistenie alebo poistenie sporenia sú finančné produkty, ktoré by mohli nahradiť tradičné nástroje s pevným príjmom. Ak ich chcete najať, nebudete musieť ísť do banky, ale budete musieť ísť do poisťovne.
Alternatíva k bankovým vkladom
Aj keď tento finančný produkt poskytuje investorovi pevný a zaručený výnos, nebude taký vysoký ako produkt ponúkaný inými produktmi. Účelom investičného poistenia je v každom prípade podpora úspor v domácnosti.
Toto investičné poistenie poskytne návratnosť na základe vloženého kapitálu. Kapitál a vytvorený príjem teda môžu byť vybrané, keď sa skončí dohodnuté časové obdobie. Počas dohodnutej doby však bude tiež možnosť vykonať ďalšie kapitálové príspevky.
Daňové výhody
Aj keď ziskovosť nie je taká vysoká ako v prípade iných finančných produktov, spotrebiteľ môže využívať výhodnejšie daňové zaobchádzanie. Veľkou výhodou poistenia sporenia je, že udržaním kapitálu na minimálnu zákonnú dobu požadovanú zákonom (5 rokov od prvého poskytnutého príspevku) budú získané výnosy oslobodené od daní. Inými slovami, v Španielsku nebudete musieť platiť nič do štátnej pokladnice, ak uplynulo 5 rokov od prvého príspevku a ročné príspevky nepresiahnu 5 000 eur. To všetko je výhodou, najmä pri uzatváraní zmlúv na produkty, ako sú Savings Plans 5.
Ako funguje poistenie sporenia?
Na druhej strane, ak v bankovníctve nájdeme pre každý vek konkrétne investičné produkty, ako napríklad detské sporiace účty alebo dôchodkové plány, poistenie sporenia je prispôsobené všetkým vekovým, osobným alebo rodinným okolnostiam.
Záruky sporenia
Jedným z aspektov, ktoré je potrebné zohľadniť pred nájmom investičného poistenia, bude úroveň solventnosti poisťovacej spoločnosti. Je to tak preto, lebo záruku investície má na starosti poisťovateľ. V tomto zmysle je potrebné poznamenať, že poistenie sporenia nie je vkladom, a preto nie je chránené Fondom ochrany vkladov (FGD). Dohľad nad týmto typom finančných produktov bude mať na starosti Generálne riaditeľstvo pre poisťovníctvo.
Ak hovoríme o garantovanom kapitále, je dôležité poznamenať, že poisťovateľ je povinný zaručiť najmenej 85% investície.
Pozor na ziskovosť
Ziskovosť, ktorú ponúka poistenie sporenia, je vyššia ako ziskovosť bankových vkladov, ale nižšia ako ziskovosť investičných fondov. Ak však chcete merať ziskovosť poistenia sporenia, musíte si dávať pozor na indikátor nazývaný zaručený technický záujem. Za zaručený technický záujem sa považuje minimálna ziskovosť poskytnutá poistením. Tento zaručený technický záujem sa počíta z poistného plateného poisteným, diskontných rizikových prémií, správnych a marketingových výdavkov, daní a ďalšieho krytia.
Na čo je potrebné pri investičnom poistení pamätať, je možnosť dosiahnuť zvýšenie výnosov. Možnosť získať vyššie výnosy už v bankových vkladoch existovala, ale s príchodom poistenia sporenia sa z nich stal tvrdý konkurent. Pokiaľ ide o poistenie sporenia, návratnosť sa bude s pribúdajúcimi rokmi zvyšovať, počnúc zaručeným technickým záujmom 1%. V priebehu rokov môže ziskovosť investora dosiahnuť 3% a v lepších prípadoch dokonca 5%.
Vyplatenie a provízie z poistenia sporenia
Môže však investor vybrať prostriedky, ak peniaze potrebuje? Tu prichádzajú na rad takzvané záchranné balíčky. Záchranu bude možné uskutočniť už od prvého roku. Je však potrebné mať na pamäti, že poistenie sporenia je strednodobým a dlhodobým investičným nástrojom.
Ako každý finančný produkt, aj sporenie alebo investičné poistenie nesie sériu provízií. V prípade vykonania spätného odkúpenia vloženého kapitálu musí investor čeliť zodpovedajúcej sankcii za spätné odkúpenie. Výhodou investičného poistenia je však to, že sa neplatia žiadne poplatky za údržbu.