Predaj na úver je transakcia, pri ktorej kupujúci dostane tovar alebo službu a zaplatí ich s odkladom v budúcnosti.
Inými slovami, predaj na úver spočíva v získaní produktu dnes a v jeho zaplatení za neskoršie obdobie.
Tento typ predaja je možné vyrovnať jednorazovou platbou na konci dohodnutej doby alebo v rôznych splátkach. V druhom prípade označujeme splátkový predaj, čo je forma predaja na úver.
Predstavme si napríklad, že Juan Pablo kupuje mobilný telefón za 2 000 eur. Použijete na to svoju kreditnú kartu a máte dve možnosti: Pošlite všetko na jednu sumu, ktorú musíte zaplatiť pred ďalším dátumom platnosti karty, alebo rozdeľte dlh v rôznych splátkach v nasledujúcich šiestich mesiacoch.
V tomto zmysle je potrebné poznamenať, že tento typ operácie si vyžaduje platbu úrokov, čo sú finančné náklady, ktoré možno chápať ako dodatočné náklady k predajnej cene za to, že sú schopné spotrebovať dnes a platiť zajtra. Prinajmenšom to, ak predávajúci stanoví nejaký typ podmienky, v ktorej je úrok 0%. To je bežné pri ponukách a propagačných akciách. Napríklad spoločnosť zaoberajúca sa elektrickými zariadeniami pre vás otvára ponuku na kúpu televízie a vy ju môžete financovať 3 mesiace bez úrokov. Cieľom druhého z nich je zvýšiť predaj.
Predaj na úver a riziko
Rizikom predaja na úver je inherentné riziko nesplácania kupujúcim. Toto riziko môže prevziať ten istý predajca, napríklad keď spoločnosť, ktorá je dodávateľom pre iného, dá svojmu zákazníkovi 30 alebo 60 dní na zrušenie doručenej objednávky (dodávateľský úver).
V iných situáciách však riziko nesie sprostredkovateľ (zvyčajne banka). To je prípad vyššie spomenutého príkladu použitia kreditnej karty, keď je to finančná inštitúcia, ktorá poskytuje pôžičku, ktorú jej klient musí vrátiť podľa vopred dohodnutých podmienok.
Výhody a nevýhody predaja na úver
Výhody predaja na úver sú tieto:
- Umožňuje spotrebiteľovi nakupovať už dnes a platiť neskôr, čo zvyšuje dynamiku súkromnej spotreby a ekonomiky.
- Zo strany spoločnosti môže zvýšiť svoje príjmy predajom kupujúcim, ktorí dnes nemusia mať dostatok hotovosti na zakúpenie príslušného produktu alebo služby. Banka alebo finančná inštitúcia im však poskytuje pôžičku, ktorú môžu v budúcnosti zaplatiť.
- Z pohľadu finančného sprostredkovateľa sprostredkovateľ získava úroky zo spotrebiteľského úveru.
Existujú však aj nevýhody tohto spôsobu predaja:
- Najviditeľnejšou nevýhodou je úverové riziko, ktorým je pravdepodobnosť zlyhania kupujúceho, čo môže mať vplyv na predávajúceho alebo finančnú inštitúciu.
- Spotrebitelia môžu byť v pokušení konzumovať viac ako svoj disponibilný príjem, čo v určitom okamihu môže viesť k problémom s delikvenciou.
- Predaj na úver umožňuje existenciu konzumu, pretože inak by si ľudia nemohli kúpiť tovar a služby nad rámec toho, čo je nevyhnutné, aj keď to neumožňuje ich úroveň príjmu.