Aj keď niet pochýb o tom, že čelíme obrovskej transformácii bankového systému, v ktorej dochádza k masívnemu prepúšťaniu, fúziám a prevzatiu, je ťažké odhadnúť, čo sa stane s bankovým systémom v budúcnosti. Z tohto dôvodu sme uskutočnili rozhovor s ekonómom Burgosu Jesúsom Zamanillom, ktorý rieši niekoľko pochybností o budúcnosti bankovníctva.V posledných rokoch prešiel bankový sektor mnohými reštrukturalizáciami a inštitúcie, ako sú Menový fond a Európska centrálna banka, naďalej vyvíjajú tlak na pokračovanie procesu. Fúzie, prevzatie, predaj majetku za nízke ceny, zatvorenie kancelárie, predčasný dôchodok a prepúšťanie sú opatrenia, ktoré bankové subjekty implementovali. V tomto zmysle Európska centrálna banka hovorila o „menej a silnejších bankách“. Sám Mario Draghi dokonca uviedol, že v Európe je príliš veľa bánk. A je to tak, že situácia bankových subjektov sa nejaví veľmi nádejná: v Nemecku otriasajú Deustche Bank fámy, ktoré znižujú hodnotu jej akcií na akciovom trhu, ING oznámila, že pred rokom 2021 bude prepustených 7 000 zamestnancov a Lloyds Bank oznámila zrušenie viac ako 1 200 pracovných miest vo Veľkej Británii. V Španielsku sa situácia príliš nelíši, čoho dôkazom je nedávny spis o regulácii zamestnanosti, ktorý navrhla Banco Popular a ktorý sa môže týkať až 3 000 pracovníkov.
Dopad reštrukturalizácie bánk mal taký dopad, že od začiatku krízy v roku 2008 viac ako štvrtina pracovníkov bánk skončila bez práce. Ak k tomu pridáme nové technologické výzvy, ktoré vedú takzvané fintech spoločnosti, je ťažké si myslieť, aké bude bankovníctvo budúcnosti. Na rozlúštenie súčasnej situácie finančných inštitúcií máme spoluprácu s burgoským ekonómom Jesúsom. Antonio Zamanillo Burgos. Jesús je docentom na Fakulte ekonomických a obchodných vied na univerzite v Burgose. Je prepojený s projektmi medzinárodnej spolupráce v krajinách ako Sierra Leone, Libéria a Nikaragua a svoju profesionálnu kariéru rozvíjal v rôznych úverových inštitúciách, ako sú Caja de Burgos, Banca Cívica a v súčasnosti Caixabank. Ako zástupca pracovníkov v Caixabank pozná na vlastnej koži traumatický proces reštrukturalizácie, ktorým banka prešla a ktorému čelí.
1 - Od začiatku krízy v roku 2008 došlo k významnej reštrukturalizácii v bankovníctve: prepúšťanie, fúzie, akvizície, zatváranie kancelárií. Čo je príčinou reštrukturalizácie, ktorá sa zdá byť bez konca? Kde je pôvod problému?
Príčinou reštrukturalizácie, ktorá predstavuje premenu, je to, že v rámci výkazov ziskov a strát bánk je veľmi pozoruhodnou položkou súhrnné výdavky na ľudí a pre tých, ktorí vedia len niečo viac ako sčítanie a odčítanie bez toho, aby prestali myslieť na účinky, tu musíte obmedziť, čo je miesto, kde si krátkodobo všimnete manažérsku prácu. Znižovanie „personálnych nákladov“ sa tak stalo ťahúňom manažéra banky. Jedno z troch pracovných miest bolo v posledných rokoch stratené a môžeme sa odvážiť, že to bude vo väčšej miere pokračovať aj v nasledujúcich rokoch, aj keď si tiež dovolím ubezpečiť, že to nie je riešením problému tohto odvetvia.
Bez toho, aby som predstieral originálnosť, sa domnievam, že pôvod problému nie je možné rozpoznať, a napriek tomu je dokonale lokalizovaný. Podľa môjho názoru je to prebytok ponuky peňazí, ktorý robí finančný systém väčším a neefektívnejším, a to práve kvôli jeho schopnosti vymýšľať peniaze bez účinnej kontroly. Peniaze sú na finančnom trhu nadmerné, a preto ich nie je málo, je to dôležité a stráca sa ich základná kapacita, ktorou je výmena.
Paradoxne existuje naopak iluzórny efekt, pretože tento prebytok na finančnom trhu čoraz viac vylučuje viac peňazí zo skutočného trhu, zdá sa, že je to nedostatkový tovar, bez toho, aby to tak bolo. Inými slovami, na finančnom trhu je dostatok peňazí a v skutočnosti chýbajú, akoby boli obaja rozvedení.
Vďaka ľahkému vytváraniu peňazí na konci minulého a na začiatku tohto storočia boli peniaze veľmi prístupné pre všetky druhy snáh, životaschopné a nerealizovateľné. Tento prebytok zadlženosti ešte nebol napravený a váži ako doštička, ktorú je potrebné napraviť kvôli nesprávne pomenovanej „fiškálnej úspornosti“, ktorá nie je ničím iným, ako zabránením ľuďom v dodržiavaní základných práv, kvôli rovnako pomenovanej „konkurencieschopnosti“.
2 - Aký bol vplyv týchto reštrukturalizačných opatrení? Boli adekvátne? Aké boli dopady na ekonomiku a na používateľov bánk?
Na miestnej úrovni Španielske kráľovstvo, ako som už uviedol, zrušil tretinu pracovných miest v tomto sektore. Okrem toho sa zamerala na koncentráciu, ktorá ho približuje a približuje k oligopioliu. Inými slovami, ocitáme sa so stále systémovejšími entitami. Systemický sa zvyčajne odvoláva na skutočnosť, že jeho životaschopnosť a životaschopnosť systému ako celku idú ruka v ruke.
Takzvané reštrukturalizačné opatrenia neboli adekvátne ani účinné, pretože nenapádali problém. Pre používateľa zhoršili službu a pre občana ju odobrali z vyváženého hospodárstva. Banky nie sú životaschopnejšie ani efektívnejšie. Peniaze na finančnom trhu sa zvyšujú a na skutočnom trhu sa udržateľnosť spoločností stáva neživotaschopnou, pretože klesá kapacita najdôležitejších spotrebiteľov, tých, ktorí ich majú najmenej, sú tí, ktorí spotrebúvajú relatívne viac a menej.
3 - Potrebujeme menej a silnejších bánk?
Nie, s týmto tvrdením v žiadnom prípade nesúhlasím. Potrebujeme lepších finančných sprostredkovateľov, nie väčších. To, že je človek väčší, neznamená, že je silnejšie, ako sa uvádza mylne a tendenčne. To, že sú banky väčšie, nevyhnutne neznamená, že sú efektívnejšie, ale majú väčší vplyv. Inými slovami, výkonnejšie a systémovejšie, čo znamená, že keď majú problém, všetci ho zaplatíme.
Mám jasno v tom, že nám bude chýbať systém s čoraz menej mocnými entitami, áno: s väčšou strategickou kapacitou jeho vodcov. K tejto situácii nás priviedla lenivosť a nedostatok drzosti manažérov a tajná dohoda regulačných orgánov. Znovu sa objavia noví operátori, hoci veľké subjekty, aj keď sú silné, nechávajú veľa medzier, a hoci vstupné bariéry sú dôležité, neexistuje dostatočne vysoký plot, ktorý by mohol zastaviť tok uspokojenia vznikajúcich potrieb.
4-Reformy v bankovom sektore sa netýkajú iba španielskych subjektov. Ako to ovplyvní banky iných krajín? Aká je banková situácia za našimi hranicami?
Problém je globálny, mnohokrát sa snažíme rozlišovať miestne rozdiely, ktoré sú podľa môjho názoru irelevantné. Podľa môjho názoru problém vždy spočíva v tom, že sa všade navrhujú rovnaké riešenia, ale žiadne z nich tento problém nenapadá. Samozrejme, je veľmi okázalé a zjavne správne napadnúť najobjemnejšiu položku výkazu ziskov a strát, ako napríklad súhrnné výdavky, ktoré používajú ľudia.
To však nie je problém a sociálne a životaschopné dôsledky vo finančnom sektore budú popierateľné, banka upúšťa od svojej udržateľnosti a svojej klientely. Voľný pád do finančného vylúčenia je zakaždým ľahší.
5 - Čo nás čaká v budúcnosti? Kam smeruje banka? Existujú ďalšie riešenia problému, ktorému banky čelia?
Budúcnosť je, samozrejme, neznáma, vzrušujúca a znepokojujúca. Globálny finančný sektor ide zlou cestou, ako to naznačuje jeho vlastné nástroje. cena jeho kapitalizačnej hodnoty. Snaží sa byť konzervatívny, to znamená snažiť sa udržať svoju zjavnú hodnotu globálneho kapitálu s klesajúcim štandardom merania. A ani jeho dedičstvo, ani jeho miera neodrážajú skutočný obraz jeho stavu. Umožnia mi lepšie vysvetliť príbeh: jednotlivec po uskutočnení nákupu išiel domov dobre naložený so svojou taškou, spadol do rieky, ktorú musel Keď prešiel na tejto ceste, kabelku nikdy nepustil, jeho mŕtvola sa vzchopila a držala sa jej. Sú chvíle, keď si musíš zvoliť medzi taškou a životom, a ak si vyberieš prvý, stratíš oboje.
Riešenia síce existujú, ale ich riešenie si vyžaduje veľa odvahy a odčerpanie peňazí z miest, kde sa vám nahromadili najviac. Čelíme globálnemu monetárno-finančnému problému, ktorý si vyžaduje opatrenia, ktoré eliminujú peniaze z najväčších akumulátorov bez toho, aby eliminovali stimuly pre úsilie ľudského druhu. Pravda je, že súčasná nerovnováha tiež podkopáva tento stimul k úsiliu. Nevyhnutne sú potrebné vyvážené opatrenia a na proticyklické opatrenia nie je čas.
Finančné inštitúcie musia robiť a nerobia tri veci:
- Naplnenie finančných potrieb mladých ľudí, upresníme: tých vo veku od 18 do 35 rokov. To si vyžaduje dva zdroje: peniaze a čas. Prvý je nadmerný, ale je zneužívaný, druhý je vzácnejší a vyžaduje si odborné znalosti o jeho správnom použití.
- Vypočujte si svojich zákazníkov.
- Dajte svojim klientom istotu, že plytvajú konvenčnými a zbabelými opatreniami.
6-Povedzte nám o spoločnosti Fintech, informačných technológiách používaných vo finančných službách. Sú hrozbou alebo príležitosťou?
Oboje. Základným nehmotným majetkom v dôvere, veľmi jemným, musí byť použitie informácií na ich rozvoj.
Ako som už uviedol predtým, sú veci, ktoré banky nerobia a ktoré niekto urobí. Informácie a financie šli vždy ruka v ruke a štandardizácia sa uberala cestou, ktorá necháva veľa medzier v remeselnej zručnosti.
Ďalšou odlišnou otázkou je, ako sa remeselník vyhne tomu, aby sa dostal do rúk moci. Navrhujem, aby prečítali Saramaga a Sampedra, aby objasnili všetko neznáme.
Veľké skupiny si môžu dovoliť z dôvodu nedostatku dodávok byť vyvolenou najmenej zlou, ale to poskytne veľké príležitosti.
Prekážky vstupu a faulu sú bežné, nebude to ľahké, ale bude to zábava.