Hypotekárne moratórium je ponuka banky pre zákazníka na odklad splátok hypotéky na určené časové obdobie. Moratórium vždy podlieha radu okolností, ktoré ovplyvňujú platobnú schopnosť zákazníka.
Hypotekárne moratórium je ponuka, ktorú banka dáva klientovi, pri ktorej je povolené odložiť splátky hypotéky. Tento odklad je podmienený stanovením konkrétneho termínu, ktorý moratórium potrvá, a určitými podmienkami. Moratórium teda umožňuje klientovi odložiť splátku hypotéky z dôvodu neočakávanej situácie, ktorá ovplyvňuje platobnú schopnosť klienta. Na meranie situácie je potrebné splniť rad požiadaviek, ktoré určujú, či je moratórium prijateľné alebo nie.
Z dôvodu vyššej moci môže moratórium podporiť aj vláda, ako aj príslušný hospodársky orgán. Inými slovami, v prípade pandemických situácií alebo náhleho zastavenia činnosti v dôsledku prírodných katastrof môže vláda schváliť hypotekárne moratórium pre postihnutých občanov.
Rozdiel medzi nesplácaním hypotéky a nesplácaním hypotéky
Zlyhanie hypotéky a zlyhanie hypotéky sú veľmi podobné pojmy. Medzi týmito dvoma pojmami však existuje niekoľko rozdielov. Oba pojmy sa týkajú splácania hypotéky z dôvodu neschopnosti znášať náklady. Ako však uvidíme ďalej, existujú rozdiely medzi nedostatkom a moratóriom.
Po prvé, hypotekárne zlyhanie spočíva v odložení splácania hypotekárneho úveru tvárou v tvár neočakávanej situácii, ktorá ovplyvňuje platobnú schopnosť zákazníka. Týmto spôsobom dôjde k reštrukturalizácii dlhu a klient môže s dlhom narábať flexibilnejším spôsobom. V prípade nesplácania hypotéky je však možné splátku uhradiť dvoma spôsobmi:
- Celkové zlyhanie hypotéky: Kde by sme prestali platiť poplatok za istinu i úroky počas predtým dohodnutého časového obdobia.
- Čiastočné zlyhanie hypotéky: Tam, kde by sme nevrátili dlhovaný kapitál banke, ale museli by sme zaplatiť vzniknutý úrok.
Na druhej strane máme hypotekárne moratórium. Rovnako ako pri zlyhaní hypotéky ide o posunutie splátky hypotéky za predtým dohodnuté obdobie. V hypotekárnom moratóriu sa však už poplatok neplatí, rovnako ako úroky plynúce z tohto moratória. To znamená, že za odklad sa neplatí žiadny úrok. K tomu sú potrebné určité požiadavky, ktoré, ako uvidíme ďalej, umiestnia klienta do scenára ekonomickej a sociálnej zraniteľnosti.
Požiadavky na vyžiadanie hypotekárneho moratória
V závislosti od krajiny, v ktorej žijete, a od banky, s ktorou pracujete, existuje niekoľko požiadaviek stanovených ako kritériá prijatia na schválenie žiadosti o hypotekárne moratórium.
V Španielsku sú súčasné kritériá pre jeho vyžiadanie stanovené bankou a na požiadanie aj príslušným vládnym orgánom.
V súlade s kódexom osvedčených bankových postupov je pri žiadosti o hypotekárne moratórium potrebné splniť tieto požiadavky:
- Hypotéka musí byť hypotéka prvého rodinného domu.
- Klient stratil prácu alebo utrpel zníženie platu, ktoré mu neumožňuje pokračovať v splácaní hypotéky.
- Príjem rodinnej jednotky nesmie prekročiť trojnásobok verejného indikátora príjmu z viacerých účinkov, ktorý sa bežne nazýva IPREM.
- Rodinná jednotka musela utrpieť zmeny na svojej ekonomickej úrovni, ktoré výrazne zmenili - smerom dole - jej platobnú schopnosť.
- Splátka hypotéky musí presiahnuť 50% z celkového príjmu generovaného rodinnou jednotkou.
Aj keď ide o základné kritériá, vždy sa nájdu výnimky. Preto sa odporúča, aby tí, ktorí chcú požiadať o hypotekárne moratórium, predtým navštívili svoju banku, aby ich informovala o situácii a existujúcich možnostiach.
Prečo existuje hypotekárne moratórium?
Ako sme už povedali, hypotekárne moratórium je spôsobené hlavne možnými zmenami, ktoré menia platobnú kapacitu klienta, a preto mu bránia v splácaní hypotéky. Existuje však veľa výnimiek, v ktorých môže banka klientovi ponúknuť bankové moratórium.
V situáciách vyššej moci má hypotekárne moratórium uplatňované vládou rovnaké účinky, ako keby bolo akceptované bankou. Úplné alebo čiastočné zastavenie hospodárskej činnosti, či už v dôsledku možných prírodných katastrof alebo pandémií, by mohlo banky prinútiť k prijatiu hypotekárneho moratória, čo by znížilo požiadavky stanovené a citované vyššie.