Bankovníctvo frakčných rezerv

Frakčné rezervné bankovníctvo je bankový systém, v ktorom banky držia zlomok vkladov svojich klientov v rezervách. Táto časť je známa ako hotovostný pomer.

V bankovom systéme s čiastočnými rezervami sa nevyžaduje, aby banky držali 100% vkladov svojich klientov vo svojich rezervách. Týmto spôsobom môžu požičať časť vkladov, čo im umožňuje získať výhody a odmeňovať sporiteľov. Tento systém je založený na predpoklade, že vkladatelia nikdy nevyberú všetky svoje peniaze súčasne.

Bankovníctvo pomocou frakčných rezerv umožňuje jav, ktorý sa nazýva bankový multiplikátor. Multiplikátor banky je efekt rozšírenia množstva peňazí, ku ktorému dôjde, keď banka prijme vklad a iba zlomok si ponechá v rezerve, zvyšok požičia. Požičaním vložených peňazí banka umožňuje, aby mali rovnaké peniaze súčasne dve osoby. Tento proces sa opakuje, keď príjemca pôžičky vloží svoje peniaze do banky. Preto sa menová báza nezhoduje s menovými agregátmi (M1, M2, M3…).

Dôsledky bankovníctva s čiastkovými rezervami

Z čiastkovej rezervy vyplýva, že banky sú neustále vystavené riziku platobnej neschopnosti, pretože nemôžu zvládnuť hromadný výber vkladov. Keď nastane táto situácia masívneho výberu finančných prostriedkov, dôjde k takzvanej bankovej panike.

Na zníženie tohto pretrvávajúceho rizika sa systém čiastkových rezerv často spolieha na veriteľa poslednej inštancie. Tento veriteľ je zodpovedný za vstrekovanie likvidity do bánk v zložitých situáciách, aby sa predišlo bankovej panike. Veriteľom poslednej inštancie je vo väčšine prípadov štát prostredníctvom centrálnej banky. Je to tá istá centrálna banka, ktorá určuje, aké percento vkladov si musí banka ponechať vo svojich rezervách. Toto percento sa nazýva hotovostný pomer a je jedným z mechanizmov menovej politiky, ktoré majú centrálne banky k dispozícii.