Osobné bankovníctvo sa zameriava na poskytovanie finančných služieb klientom so stredne vysokými príjmami zameraných na správu ich dlhodobého majetku.
Je to segment bankovníctva špecializovaný na poskytovanie služieb klientom s vysokým čistým imaním. Avšak bez dosiahnutia úrovní privátneho bankovníctva (kde sú aktíva ešte vyššie).
Inými slovami, osobné bankovníctvo ponúka zákazníkom personalizované služby. K tomu patrí postava osobného manažéra, používanie personalizovaných komunikačných kanálov (osobný telefón, služba upozorňovania na správy do mobilného telefónu, konkrétna webová stránka na internete atď.) A integrované bankové výpisy.
Charakteristika osobného bankovníctva
Hlavné charakteristiky, ktoré definujú osobné bankovníctvo, sú:
- Neutralita: Finančný poradca musí byť pri svojich úsudkoch opatrný a nesmie byť ovplyvňovaný osobnými alebo nepriamymi motiváciami (typické pre finančné trhy).
- Osobná pozornosť: Tento typ zákazníkov v osobnom bankovníctve požaduje exkluzívnejšie zaobchádzanie.
- Diskrečné alebo nediskrečné riadenie: V závislosti od typu služby, ktorú chcete dostávať, ktorá môže byť špecializovanejšia (napríklad tvorba a sledovanie portfólií dlhopisov, akcií, derivátov atď.) Alebo štandardizovaná (napríklad monitorovanie portfólií investičných fondov).
- Diverzifikácia rizika: Nie zarobiť viac, ale menej riskovať.
- Dane: Dosiahnuť optimalizáciu fiškálnej finančnej ziskovosti dedičstva.
Faktory, ktoré viedli k osobnému bankovníctvu
Vývoj tohto odvetvia je v Španielsku od polovice 90. rokov veľmi pozoruhodný. Dopyt po týchto službách ovplyvnilo niekoľko faktorov:
- Socializácia bohatstva: Služby privátneho bankovníctva boli predtým zamerané na veľmi obmedzený segment obyvateľstva, zatiaľ čo touto modalitou osobného bankovníctva pokrýval tento segment so stredným príjmom, vďaka znalostiam získaným v privátnom bankovníctve a technologickému pokroku umožnili využívať výhody úspory z rozsahu a byť schopní rozšíriť služby pri nižších príjmových úrovniach.
- Investičné fondy: Za posledných 20 rokov inštitúcie kolektívneho investovania (IIC) umožnili priblížiť financie všetkým druhom verejnosti.
- Obyvateľská pyramída: Odráža to postupné zvyšovanie dlhovekosti populácie. Vo vyspelých krajinách dochádza k starnutiu populácie.
Vývoj populačnej pyramídy v Španielsku
zdroj: INE
To všetko spolu so skutočnosťou, že finančný systém sociálneho zabezpečenia je priebežne financovaný (to znamená, že peniaze, ktoré každý mesiac prichádzajú zo sociálnych odvodov, sa používajú na vyplácanie dôchodkov). Aj vzhľadom na solidaritu systému je verejný dôchodok obmedzený na maximum, čo kontrastuje s existenciou populačného segmentu s vyššou úrovňou príjmu, kde verejný dôchodok predstavuje nízke percento ich posledného príjmu z práce. Vedie nás to k tomu, aby sme si to mysleli súkromné doplnkové systémy Budú schopní čiastočne vyrovnať nedostatky verejného dôchodkového systému, ako je to už v iných západných krajinách.