Úverový rámec je zmluva, ktorou finančná inštitúcia poskytuje používateľovi určité množstvo peňazí na určité obdobie.
Počas tohto obdobia môže jednotlivec využiť časť alebo celý úverový limit. Na konci mesiaca teda bude mať dlžník lehotu, napríklad dva týždne na vrátenie spotrebovaného plus úroky. Úroky budú účtované iba za použitú časť úverového limitu.
Tento typ kreditu sa navyše zvyčajne automaticky dopĺňa. Inými slovami, ak je úverový limit zákazníka 10 000 USD mesačne, aj keď v októbri minul iba 3 000 USD, v novembri sa jeho zostatok vráti na 10 000 USD. Nie je to kumulatívne.
Výmenou dostane finančná inštitúcia vrátenie použitej sumy, ako aj úrokovú sadzbu plus ďalšie provízie. Táto úroková sadzba bude závisieť od sumy dohodnutej druhou stranou. Úrok budete účtovať iba za čas a použitú sumu z úverového limitu.
Finančné výdavky spojené s úverovým rámcom
Finančné výdavky spojené s úverovým limitom sa počítajú výlučne na základe kapitálu, ktorý má používateľ k dispozícii. Pozrime sa napríklad na prípad kreditnej karty s linkou 10 000 dolárov. Ak osoba použila iba 5 000 dolárov a úroková sadzba je 2%, splatný úrok je 100 dolárov.
Je tiež dôležité spomenúť, že veriteľ môže účtovať províziu, ak klient nevyužil celú pôžičku alebo jej časť. To podľa toho, čo umožňujú nariadenia jednotlivých krajín.
Hlavný prvkov úverovej linky
Toto sú hlavné prvky úverového rámca:
- Maximálne dostupné množstvo: Maximálna suma, ktorú môže mať klient.
- Expirácia: Je to termín dokončenia úverového limitu. Spravidla je to jeden rok, aj keď to môže byť stanovené v zmluve, môže to byť aj dlhšie.
- Úrokové sadzby a výdavky: V závislosti od toho, čo je stanovené v zmluve, budú na klienta prenesené rôzne výdavky. Všeobecným pravidlom je, že hlavným výdavkom je úroková sadzba zaplatená z čerpanej hotovosti.
Výhody úverovej linky
Toto sú hlavné výhody úverových liniek:
- Flexibilita: Počas trvania zmluvy môže mať klient peniaze kedykoľvek chce. Môžete tiež nastaviť výšky čerpania, ako uznáte za vhodné, pokiaľ neprekročíte nastavený limit.
- Uľahčiť: V praxi sú jeho operácie ako bežný účet. Finančná inštitúcia ukladá peniaze na úverový účet, čo uľahčuje správu zo strany klienta. To, že operácia je ako bežný účet, uprednostňuje rýchlosť získavania peňazí.
Nevýhody úverovej linky
Hlavnými nevýhodami úverovej linky sú potenciálne výdavky, ktoré môžu mať vplyv na klienta:
- Náklady na formalizáciu zmluvy: Spravidla sa vykonáva pred notárom, takže pre dlžníka predstavuje ďalšie výdavky.
- Otváracia komisia: V prípade, že sa použije, obvykle ide o percento z celkovej dostupnej sumy.
- Úroky z rezerv: Je to základ, na základe ktorého finančná inštitúcia uzavrela tento typ zmluvy. Úroková sadzba sa stanoví na sume použitej druhou stranou.
- Úroky z toho, čo nie je dohodnuté: Je možné, že je to stanovené aj v zmluve. Je to úroková sadzba, ktorá sa stanovuje na sume, ktorú klient nevyužil, v pomere k celkovej dostupnej sume. Bude to menej ako sadzba stanovená pre čerpanú sumu.
- Prekročený úrok: K platbe dôjde, keď zákazník prekročí ochotnú sumu dostupného limitu. V takom prípade je úroková sadzba zvyčajne vyššia ako úroková sadzba stanovená pre čerpanú sumu.
Rozdiel medzi úverovou linkou a bežnou pôžičkou
Prvým rozdielom medzi úverovou linkou a bežnou pôžičkou je samostatná dostupnosť. V prvom prípade, ako sme už vysvetlili vyššie, nie je potrebné použiť celý schválený zostatok.
Na druhej strane, ak hovoríme o bežnej pôžičke, je poskytnutá pevná suma peňazí. Uvedený kapitál musí byť vrátený v závislosti od zvolenej metódy finančnej amortizácie, napríklad v niekoľkých rovnakých splátkach.
Ďalším problémom, ktorý je potrebné zvážiť, je renovácia. Úverový rámec je možné doplniť na neurčito. Naopak, pôžička zanikne po jej splatení veriteľovi.
Je tiež potrebné poznamenať, že úroková sadzba je pri pôžičke nižšia ako pri úverovej linke.
Za všetko, čo bolo vysvetlené, môžeme vyvodiť záver, že ak je potrebné vysoké financovanie a úver sa nedá krátkodobo vrátiť, je vhodné uchýliť sa k pôžičke.
Namiesto toho sa navrhuje úverová linka, keď používateľ vyžaduje aktuálny zostatok. To je možné zabezpečiť pre bežné výdavky (služby, jedlo, atď.) Alebo dokonca pre dlhodobé investičné procesy, ako napríklad progresívne vybavenie kancelárie. Predstavme si, že každý mesiac si človek kúpi napríklad nový kus nábytku alebo predmet pre svoj pracovný priestor.
Prečo používať úverovú linku?
Využívanie úverových liniek je v podnikateľskom sektore veľmi rozšírené. Je to veľmi užitočný zdroj financovania pre spoločnosti, aby mohli spravovať svoju pokladnicu efektívnejšie. To pomáha uskutočňovať včasné platby, ktoré nebolo možné vykonať iba z hotovosti vygenerovanej pokladnicou. Príkladom môžu byť: mzdy a platy, platby dodávateľom, nepredvídané mimoriadne výdavky atď.
Je vhodné ho používať, iba ak sú v pokladnici medzery. Inými slovami, zlé odhady peňažných tokov, ktoré sú kompenzované týmto zdrojom financovania.
Článok napísali Guillermo Westreicher a Joaquín López Abellán
