Efektívna úroková sadzba je cena peňazí, to znamená cena, ktorú musíte zaplatiť za použitie určitého množstva peňazí na určitý čas (napríklad pôžička). Efektívna úroková sadzba homogenizuje nominálnu úrokovú sadzbu v období, v ktorom sú splátky splácané.
Efektívny úrok je v bankovom svete veľmi rozšíreným konceptom. Keď žiadame o úver, banka nám zvyčajne hovorí o existencii nominálnej úrokovej sadzby (TIN), efektívnej úrokovej sadzby (TIE) a ekvivalentnej ročnej sadzby (APR). Medzi týmito pojmami je často veľa nejasností. Existujú ľudia, ktorí si mýlia TIE a APR, zatiaľ čo iní, keď sa TIN zhoduje s TIE, veria, že hovoríme o rovnakých ukazovateľoch. Ako však uvidíme v tomto článku, efektívny úrok má celý rad zvláštností, vďaka ktorým je jedinečný a nevyhnutný pri výpočte celkovej sumy splatnej z úveru.
Efektívna úroková sadzba sa teda na rozdiel od DIČ určuje homogenizáciou nominálnej úrokovej sadzby v období, v ktorom sa splácajú splátky. V tomto zmysle si predstavme, že pôžička má DIČ 4%. To znamená, že po jednom roku zaplatíme za pôžičku 4%. Ak by sa však výplata úrokov neuskutočňovala každoročne, každých šesť mesiacov, výpočet efektívneho úroku by nám povedal, že tento úrok sa zmenil zo 4% na 4 044%. Inými slovami, za našu pôžičku sme zaplatili viac a táto sa nezhromaždila v DIČ.
Okrem toho, na rozdiel od toho, čo sa stane s RPMN, musíme výpočet dokončiť bez zahrnutia výdavkov a provízií odvodených z formalizácie, predčasného zrušenia alebo subrogácie k výške úveru. Keď k efektívnemu úroku pripočítame vyššie uvedené náklady, ako aj všetky náklady spojené s pôžičkou, získame APR.
Vzorec efektívnej úrokovej sadzby (TIE)
Tieto údaje, ktoré sme získali pri výpočte efektívnej úrokovej sadzby pre 4% úver s polročným zúčtovaním, sa získajú pri použití vzorca efektívnej úrokovej sadzby.
Tento vzorec je nasledovný:
Kde:
- i = Nominálna úroková sadzba.
- m = Počet ročných zmiešaných období.
Pozrime sa neskôr na nový praktický prípad, ako sa tento vzorec uplatňuje.
Rozdiel medzi nominálnou úrokovou mierou (TIN) a efektívnou úrokovou mierou (TIE)
Ako sme už povedali predtým, môžeme veriť, že hovoríme o rovnakom koncepte, ale musíme vedieť, že ide o dva veľmi odlišné pojmy.
Po prvé, DIČ alebo nominálna úroková sadzba je percento, ktoré napríklad v banke stanovíme pri prijímaní úveru. V tomto zmysle si predstavme, že hovoríme o 10-ročnej pôžičke s DIČ 7%. Po jednom roku musíme z tohto DIČ zaplatiť úroky. Zúčtovacie obdobie je zvyčajne ročné a stanovuje výšku úroku, ktorý musíme ročne zaplatiť. Samozrejme bez započítania výdavkov spojených s pôžičkou.
Na druhej strane sa TIE, na rozdiel od TIN, používa vtedy, keď sa splácanie úrokov z úveru namiesto ročného splácania vykonáva na mesačnej, štvrťročnej alebo polročnej báze. Týmto spôsobom sa pri výpočte efektívnej úrokovej sadzby používa homogénnym spôsobom úroková sadzba, ktorú nakoniec zaplatíme po kapitalizácii úrokov zaplatených počas nasledujúcich vyrovnaní počas celého roka.
Týmto spôsobom, ak použijeme výpočet pri tomto type pôžičiek, môžeme vidieť, že pri zriaďovaní priebežných platieb počas celého roka platíme viac, ako je stanovené v DIČ pri podpise pôžičky.
Rozdiel medzi ekvivalentnou ročnou sadzbou (APR) a efektívnou úrokovou sadzbou (TIE)
Rovnako ako v prípade TIE a TIN je vhodné zvýrazniť rozdiel medzi efektívnou úrokovou mierou a ekvivalentnou ročnou sadzbou.
Je to veľmi stručné, ekvivalentná ročná sadzba odráža celkové náklady na pôžičku. Je to preto, že na rozdiel od TIN a TIE, RPSN zahŕňa výdavky spojené s pôžičkou, čo by mohli byť napríklad výdavky a provízie odvodené z formalizácie, predčasného zrušenia alebo subrogácie.
Týmto spôsobom, akonáhle pripočítame k TIE výdavky spojené s pôžičkou, získame to, čomu hovoríme RPSN.
Rovnakým spôsobom vidíme rozdiel medzi TIN a APR v článku zobrazenom na tlačidle, ktoré sa zobrazí nižšie:
Rozdiel medzi DIČ a APRPríklad efektívnej úrokovej sadzby
Na záver sa teda pozrieme na ďalší príklad výpočtu TIE pomocou vyššie uvedeného vzorca.
V tomto zmysle si predstavme, že nám ponúkajú pôžičku s nominálnou úrokovou sadzbou 5%, ktorú musíme platiť v mesačných splátkach.
Použitie vzorca:
Ako vidíme, použitím vzorca získame, že efektívna úroková sadzba tohto úveru nie je 5%, ako to odráža DIČ, ale skôr 5,116%, po homogenizácii mesačného zúčtovania a vykonaní ročného výpočtu toho, čo musíme platiť .
Okrem toho, ako sme už povedali, musíme iba pridať výdavky spojené s pôžičkou, aby sme vedeli posledné posledné údaje, ktoré nám chýbajú: RPSN.
Efektívna kalkulačka úrokovej sadzby
Pre všetkých, ktorí chcú poznať efektívnu úrokovú sadzbu úveru, vytvorila Španielska centrálna banka verejnú kalkulačku, ktorá umožňuje poznať efektívnu úrokovú sadzbu jednoduchým poskytnutím nominálnej úrokovej sadzby a zúčtovania v celom rok.
Každý, kto chce vypočítať TIE pôžičky, môže tak urobiť na nasledujúcom odkaze:
Efektívna kalkulačka úrokových sadzieb (TIE)
