Finančné bremeno predstavuje súčet rôznych finančných výdavkov a amortizácie kapitálu, ktoré sa vzťahujú na formálne poskytnuté pôžičky a očakávané splácanie.
Inými slovami, máme na mysli sumu, ktorej musí fyzická alebo právnická osoba čeliť, aby splácala istinu a úroky z úverov.
Finančné bremeno z iného pohľadu predstavuje percento súčasných príjmov, ktoré musíme prideliť na zaplatenie finančných výdavkov, či už jednotlivca alebo spoločnosti.
Koncept priamo súvisiaci s finančným bremenom je poplatok, ktorý veriteľ vyberie za použitie svojich peňazí. Tento poplatok navyše umožňuje uvedenému veriteľovi získať určitý výnos, ktorý bol dohodnutý pred formalizáciou uvedeného úveru. Toto za požičanie peňazí cudzím osobám.
Tento poplatok tvoria okrem nákladov na splácanie samotného dlhu aj dane, provízie, úroky a tiež úroky z pohľadávok za nesplácanie.
Ako sa vytvára finančné zaťaženie?
Ako sme už povedali, akákoľvek situácia, ktorá vedie k následnému zadĺženiu, je finančnou záťažou. V súvislosti s tým sme pripravili zoznam príkladov produktov, ako aj bankových služieb, ktoré sa započítavajú do našej finančnej záťaže.
Nasledujúce dlhové nástroje teda vytvárajú záťaž:
- Spotrebné úvery.
- Hypotekárny úver.
- Kreditné karty.
- Úverové linky.
- Automobilové pôžičky.
- Bankové úvery.
- Úvery so štátnymi zárukami (CAE).
Ako sme už spomenuli na začiatku, akákoľvek situácia v oblasti dlhu predstavuje záťaž pre našu domácu ekonomiku, ako aj pre spoločnosť, ak by pre ňu bola pôžičkou. Vzťah uvedený v článku by sa mohol rozšíriť o akýkoľvek existujúci dlhový nástroj.
Ako sa počíta finančné zaťaženie?
Výpočet finančnej záťaže je veľmi dôležitý. Mnoho úverových inštitúcií používa tento ukazovateľ na hodnotenie úverových operácií so svojimi klientmi. V závislosti od zaťaženia, ktoré máme, urobí banka jedno alebo iné rozhodnutie.
Z tohto dôvodu na jeho výpočet musíme urobiť nasledujúci proces:
V prvom rade musíme vykonať výpočet formalizovaného pomeru dlhu, ktorému musíme čeliť. Pretože chceme poznať finančné zaťaženie založené na našej platobnej schopnosti, musíme pripočítať dlhy na základe mesačnej splátky, ktorej musíme čeliť. Napríklad:
- Hypotekárny úver / mesiac: 600 dolárov.
- Kreditná karta / mesiac: 1 200 dolárov.
- Pôžička na auto / mesiac: 200 dolárov.
- Celkový dlh / mesiac: 2 000 dolárov.
Keď sme si spočítali náš mesačný dlh, musíme si vypočítať náš likvidný príjem, to znamená príjem, ktorý sa produkuje pravidelne. Aby sme to dosiahli, odpočítame dane. Napríklad:
- Platová spoločnosť / mesiac: 3 500 $ dolárov.
- Príjem zo zdedeného nájomného za bývanie: 1 800 dolárov
- Celkový čistý príjem po zdanení / mesiac: 5 300 dolárov.
Keď pravidelne počítame príjem, ktorý mesačne dostávame, musíme prejsť k ďalšiemu kroku. Toto je posledný krok, takže musíme byť veľmi presní. Aby sme to dosiahli, musíme vydeliť celkovú sumu mesačného výpočtu dlhu, ktorú sme získali v prvom kroku, celkovým výpočtom príjmu, ktorý sme vypočítali v druhom kroku.
Týmto spôsobom dosiahneme výsledok, ktorý po vynásobení číslom 100 spôsobí, že máme percentuálny podiel finančnej záťaže, ktorú máme.
Vzorec: Finančné zaťaženie = (celkový mesačný dlh / celkový mesačný príjem) x 100
Napríklad:
- Celkový dlh / mesiac: 2 000 dolárov.
- Celkový čistý príjem po zdanení / mesiac: 5 300 dolárov.
Finančné zaťaženie: (2 000/5 300) x 100 = 37,73%
V navrhovanom príklade je naše zaťaženie 37,73%.
Ako sa interpretuje finančné zaťaženie?
Keď vypočítame svoje finančné zaťaženie, ako sme to urobili v predchádzajúcom príklade, údaje, ktoré získame, sú relatívnym údajom, ktorý nám hovorí málo o situácii. Ak však chceme získať viac informácií, musíme vedieť, ako interpretovať tieto údaje, ktoré získame, s rozsahom referencií, ktoré musia banky vypočítať, ak je naša finančná záťaž vysoká alebo naopak nízka.
V tomto duchu mnohé banky interpretujú, že nadmernú úroveň finančného zaťaženia predstavuje každá osoba, ktorá presahuje 50%. Závisí to však veľa od subjektu, ktorý si musí pôžičku preštudovať. Existujú situácie, kedy dobrá kreditná história spôsobí percentuálne uvoľnenie. Na druhej strane existujú situácie, v ktorých hovoríme o novom klientovi, a finančné zaťaženie nesmie prekročiť 40%. Ako hovoríme, záleží to od banky.
Na stránke Economy-Wiki.com sa však domnievame, že optimálne zaťaženie by nemalo presiahnuť 35%. Týmto spôsobom zaručujeme pohodlný život s prijatým príjmom bez ohrozenia našej schopnosti platiť.
Index finančnej záťaže
Index finančného zaťaženia je široko používaný indikátor, ktorý sa snaží odrážať úroveň finančného zaťaženia občanov krajiny na základe povinností samotného štátu. Inými slovami, ukazovateľ, ktorý ukazuje finančné zaťaženie obyvateľov krajiny v dôsledku zadlženia vlády.
Na jeho výpočet stačí použiť nasledujúci vzorec:
Získame tak finančné bremeno obyvateľov krajiny, ktoré umožní jej analýzu a porovnanie s inými národmi. Meranie, ktorého cieľom je dosiahnuť toto, úroveň verejného zadĺženia, ktorá bude mať nakoniec dopad na občanov.