Pôžička je operácia financovania, pri ktorej osoba nazývaná „veriteľ“ (zvyčajne finančná inštitúcia) požičia určitú peňažnú čiastku inej osobe, ktorá sa nazýva „dlžník“, ktorá od tohto okamihu zaručuje veriteľovi, že vráti požadovanú sumu v predtým stanovený čas plus ďalšia suma, nazývaná „úrok“.
Podľa niektorých autorov v ekonómii predstavuje úver zmenu, ktorá pôsobí v čase, nie v priestore, a preto sa uvažuje aj o „alternatíve peňazí zo súčasnosti k peniazom v budúcnosti“. Slovo pochádza z latinčiny úver, čo znamená „dôveru“, preto je pôžička právo, ktoré musí veriteľ dostať od dlžníka, teda požičanú sumu.
Úverom bude teda dôvera, ktorú má človek v schopnosť vyhovieť danému záväzku a v jeho solventnosť. V prípade, že dlžník nemohol splniť poskytnutý úver, je veriteľ oprávnený začať právne kroky (pozri vyhlásenie konkurzu).
Výhody a nevýhody úverov
Kredity majú nasledujúce výhody:
- Umožňujú dlžníkovi investovať alebo nakupovať napriek tomu, že v súčasnosti nemá dostatočnú likviditu. Kto však úver dostane, teoreticky má schopnosť úver v budúcnosti splácať, a to aj čiastočne.
- Je to spôsob, ako sa dostať z núdze alebo zhone, pred ktorým je dnes potrebná likvidita.
- Umožňujú ľuďom uskutočňovať veľké platby, napríklad študovať magisterský titul alebo získať tovar vysokej ceny. Tento druh nákupu by bol horšie dostupný, ak by kredity neexistovali.
- Z makroekonomického hľadiska umožňujú dnes zvýšiť spotrebu, čo tiež zvyšuje hospodársku aktivitu.
- Úvery však majú aj určité nevýhody:
- Dlžníci musia nielen vrátiť istinu úveru, ale musia zaplatiť úroky, ktoré predstavujú náklady na dnešné použitie peňazí a ich vrátenie v budúcnosti. V absolútnom vyjadrení je teda nákup na úver nákladnejší ako platba v hotovosti.
- 100% nič nezaručuje, že v budúcnosti nebude dlžník čeliť žiadnym ekonomickým ťažkostiam, ktoré by znižovali jeho schopnosť splácať získaný úver. Ak sa tak stane, dlžník bude v omeškaní.
- Pôžičky, najmä spotrebiteľské pôžičky, môžu povzbudiť jednotlivcov alebo rodiny k tomu, aby spotrebovali nad svoje možnosti sporenia. Môžu sa tak dostať do trvalého dlhu, ak sa unesú kultúrou konzumu.
Druhy úverov
Kredity je možné klasifikovať podľa rôznych kritérií, napríklad na základe ich trvania môžu byť krátkodobé alebo kratšie ako jeden rok, strednodobé, ak trvajú jeden až päť rokov, alebo dlhodobé, ak sú dlhšie. 5 rokov. Je potrebné poznamenať, že vyššie uvedené pojmy sú referenčné.
Rovnako môžu byť kredity podľa typu podpory: nezabezpečené, ak nemajú konkrétnu záruku (iba vyhlásenie o záruke); alebo záložné práva, keď dlžník dodá majetok ako zábezpeku.
Iný spôsob klasifikácie kreditov je založený na ich účele. Môžu to byť: osobné pôžičky, ak financujú konkrétnu potrebu v určitom čase, napríklad výlet; spotrebiteľské pôžičky, ak sa používajú na získanie dlhodobého tovaru, napríklad elektronického zariadenia; študijné kredity, keď sa nimi financuje vysokoškolské alebo postgraduálne štúdium; pôžičky pre spoločnosti, keď sa snažia pokryť potrebu spoločnosti pri jej obchodnej činnosti; alebo hypotéky, ak je cieľom financovanie akvizície nehnuteľností.
Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si: Typy úverov a pôžičiek
Pôvod úverov
Pôvod úverov sa datuje okolo roku 3 000 pred naším letopočtom. Podľa rôznych preskúmaných zdrojov existujú dôkazy, že tento typ operácie sa uskutočnil v Mezopotámii.
Rovnako došlo k úverovým operáciám v starovekom Grécku a Ríme. Rimania prišli ustanoviť zákony, ktoré upravujú úroky a trestajú neplatenie dlhov.
Úverový príklad
Príkladom pôžičky môže byť pôžička poskytnutá Luisovi Fernandovi Carpiovi na 20 000 dolárov na obdobie štrnástich mesiacov.
Dlžník musí splácať úver v mesačných splátkach s ročnou úrokovou sadzbou 5%. Podľa francúzskeho systému amortizácie bude teda každá splátka 1 472,89 dolára.
Revolvingový úver
Revolvingový úver je taký, ktorý je možné opakovane použiť až do limitu. Celková suma klesá s každým úverom a zvyšuje sa s jeho splácaním. Kreditné karty sú najrozšírenejšou revolvingovou modalitou v bankovníctve, kde rozdiel medzi tým, čo sa účtuje a čo sa platí, nazývaný „zostatok“, generuje nový dlh, na ktorý sa uplatňuje súčasná úroková sadzba a pripočíta sa k zostatku dlhu, ktorý zodpovedá predchádzajúce obdobia.
Úzko spojené so schopnosťou splácať dlh, musíte najskôr poznať typy dlhov.
Hlavné rozdiely medzi úverom a pôžičkou
Jedným z najčastejších otázok a pochybností je zvyčajne rozdiel medzi úverom a pôžičkou. Aj keď sa s nimi zvyčajne zaobchádza rovnako, nie je to tak. V skutočnosti, aj keď majú veľa spoločného, poznanie rozdielov nás môže prinútiť využívať peniaze oveľa efektívnejšie.
Všeobecne je pôžička oveľa obmedzenejšia ako pôžička, ktorá je flexibilnejšia. Povedzme, že pôžička je poskytnutá naraz, úverom sú dostupné peniaze, ktoré môžeme alebo nemôžeme použiť. Prostredníctvom tohto odkazu môžete získať prístup k rozdielom v detailoch s uvedením príkladu.
Rozdiel medzi pôžičkou a úverom