Istina pôžičky je istina, ktorú dlžník dostane od veriteľa. Z tejto sumy sa počíta splatný úrok.
Istina je jednou z centrálnych osí pôžičky spolu s úrokovou sadzbou, ktorou sú náklady na peniaze, a počtom splátok. Všetky tieto prvky umožňujú určiť harmonogram platieb.
Každá mesačná splátka má dve zložky: finančnú amortizáciu (návrat časti prijatého kapitálu) a akumulovaný úrok. Posledne menované sa počítajú tak, že sa úroková sadzba úveru vynásobí zostatkom istiny, ktorá ešte zostáva zaplatiť.
To, čo je vysvetlené v nasledujúcej tabuľke, vidíme pre kredit vo výške 15 000 USD. Mesačná úroková sadzba je 3% a je naplánovaných šesť rovnakých mesačných splátok.
| Záujmy | Platba principál | zdieľam |
Rovnováha |
|
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| súčet | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Splátka istiny z úveru
Pri štruktúrovaní splácania istiny úveru ho finančný subjekt obvykle rozdelí do niekoľkých období. Platbu je však možné naplánovať aj na jednu platbu.
Posledne menované sa deje napríklad v americkom systéme splácania úveru. Dlžník spláca istinu v poslednej splátke a počas ostatných období spláca iba úroky.
Častejšia je však francúzska metóda, kde sú všetky šance rovnaké. Vzorec na výpočet mesačnej splátky je nasledovný:
C = poplatok k zaplateniu
V = hlavný
i = úroková sadzba za dané obdobie
Príklad výpočtu istiny pôžičky
Pozrime sa na príklad výpočtu istiny pôžičky. Predpokladajme, že mám dlh s úrokovou sadzbou 1% mesačne. Za predpokladu, že je potrebné zaplatiť päť splátok, každá vo výške 1 236,24 USD. Aká je výška kreditu?
Ak vezmeme ako referenciu vzorec francúzskej metódy, môžeme vyriešiť problém:
(1+0,01)^5*0,01 = 0,0105
(1+0,01)^5-1 = 0,051
0,0105/0,051 = 0,206
1.236,24/0,206 = 6.000,01.
Istina dlhu je teda približne 6 000 USD.