Morálne nebezpečenstvo - čo to je, definícia a koncept
Morálny hazard zodpovedá oportunistickému správaniu, pri ktorom jedna strana hľadá svoj vlastný úžitok na úkor druhej strany, ktorá nemôže jeho správanie pozorovať alebo byť o ňom informovaná.
Morálny hazard sa objavuje na trhoch s iAsymetrické informácie. Jedna strana má súkromné informácie o svojom správaní, zatiaľ čo iná nemôže tieto informácie získať.
Tvárou v tvár tejto asymetrii jednotlivci riskujú väčšie riziko, vynakladajú menšie úsilie alebo využívajú určité okolnosti, pretože vedia, že náklady na ich konanie spadnú na iných ľudí.
Pôvod pojmu morálny hazard
Tento koncept sa v Anglicku používal už okolo roku 1600. Poisťovacie spoločnosti ho použili na opísanie situácií, v ktorých nemohli poznať správanie svojich poistencov.
Neskôr Adam Smith začal tento výraz správne používať v oblasti ekonomiky na opísanie problému s agentúrami v akciových spoločnostiach.
Príklad morálneho hazardu
V prípade poisťovacích spoločností je bežné nájsť situácie morálneho hazardu. Napríklad, ak si človek kúpi úplné poistenie proti prípadnému poškodeniu alebo odcudzeniu vozidla, nebude mať motiváciu k opatrnosti.
Poistený, ktorý vie, že spoločnosť nemôže jeho správanie pozorovať, má tendenciu viac riskovať, parkovať kdekoľvek alebo nekontrolovať, či sú dvere správne zatvorené. Ich správanie významne zvyšuje pravdepodobnosť straty, ale poistený to nebude predpokladať.
Na riešenie morálneho hazardu poisťovacie spoločnosti vytvorili mechanizmy, ktoré majú ich klienti viac motivovaní k opatrnosti. Stanovujú tak napríklad odpočítateľné položky, to znamená, že prvú sumu straty bude predpokladať klient, zatiaľ čo zvyšok hradí spoločnosť.
Ďalším opatrením je odovzdanie cien a darčekov tým poistencom, ktorí môžu preukázať príkladné správanie. Napríklad niekoľko rokov bez registrácie akejkoľvek reklamácie.
