Prebytočný úver z mikroekonomického hľadiska predstavuje situáciu, v ktorej dlžník musí mať väčšie množstvo peňazí, ako je množstvo stanovené v poskytnutom úverovom limite. Z makroekonomického hľadiska sa jedná o situáciu, v ktorej banky požičiavajú viac peňazí, ako je potrebné na investície.
Jednoduchým spôsobom môžeme povedať, že z mikroekonomického hľadiska nastáva, keď máme viac peňazí, ako stanovuje naša úverová politika. Preto si ho nesmieme zamieňať s povoleným prečerpaním, ktoré predstavuje mimoriadne povolenie. Na makroúrovni tento problém nastáva, keď banky danej krajiny požičajú viac peňazí, ako je skutočne potrebné. Takto nastane situácia, keď sa pôžičky zvýšia na úroveň, ktorú možno považovať za nadmernú.
Charakteristiky nadmerného úveru
V prípade jednotlivca je potrebné zohľadniť rad podrobností týkajúcich sa nadmerného kreditu. V skutočnosti ide o príležitostnú vec, a preto by sa nemala používať naľahko.
- Najskôr sa to vždy objaví na zmluve o úvere alebo pôžičke. Týmto spôsobom určí, koľko, kedy, ako a predovšetkým aké bude mať náklady.
- Všetky podmienky musia byť zverejnené na nástenke subjektu. To znamená, že musíte klientovi jasne povedať, čo si budete účtovať a aké sú podmienky prístupu k tomuto nadmernému kreditu a toto musí byť verejné.
- Účtovná jednotka má právo účtovať inú úrokovú sadzbu ako je sadzba úveru alebo pôžičky. V skutočnosti je zvyčajne vyššia a môže pozostávať z fixného úroku alebo rozdielu oproti bežnej sadzbe.
V rámci krajiny môžu byť podporované aj výnimočné situácie, ktoré môžu v krátkodobom horizonte viesť k nadmernému kreditu. Spravidla sú sprevádzané predchádzajúcimi prebytkami likvidity, ktoré sú smerované do úverov, najmä hypoték. Aby táto situácia nastala, musí centrálna banka zodpovedná za expanzívnu politiku svoje kroky odôvodniť a stanoviť limity.
Príklad nadmerného kreditu
Na príklade si všetky vyššie uvedené ukážeme jednoduchšie. Poďme si predstaviť, že banka nám poskytne kreditnú kartu, ktorá nám umožní mať až 3 000 €. Uskutočňujeme sériu nákupov a jeden mesiac si uvedomíme, že budeme potrebovať ďalších 200 EUR.
Aj keď je vždy najlepšie tento rozdiel zaplatiť v hotovosti, ísť si príkladom, myslime na to, že nemáme peniaze a musíme tento nákup uskutočniť. Ideme do banky a oni nám povedia, že súhlasia, že táto možnosť bola zakotvená v zmluve. Ale keďže ide o prekročenie limitu, musí nám účtovať o 5% vyšší úrok, ako je poplatok účtovaný za kartu. Nakoniec zaplatíme úrok z tých 3 000 € a ďalších, o 5% vyšších, za tých 200 €.
Rovnako ako v prípade nadmernej likvidity, na národnej úrovni môže nadmerný úver, ktorý sa udržuje príliš dlho, viesť k vytvoreniu bubliny. Niečo podobné sa stalo v kríze v roku 2008, najmä pri hypotekárnych úveroch.