Rastúca hypotéka je taká, ktorá sa amortizuje so splátkami, ktoré sa zvyšujú o percento oproti poslednému splatenému., po geometrickom postupe.
Týmto spôsobom majú tieto typy hypoték zvláštnosť, v každom období sa spláca viac ako v predchádzajúcom. Ale keďže celkový výpočet musí byť rovnaký, jeho výhodou je, že na začiatku zaplatíte menej. Z tejto charakteristiky vychádza názov polmesiac. Rovnako ako vo všetkých ostatných, aj tu musíte starostlivo skontrolovať jemný tlač.
O prípadnej nezákonnosti
Pôdne doložky v Španielsku, s podobným názvom aj v iných krajinách, sa preslávili pred niekoľkými rokmi. Dôvod, možnosť byť vyhlásený za zneužívajúci. Východiskom boli niektoré rozhodnutia najvyšších súdov. Niektoré banky v skutočnosti vytvorili takzvané nulové klauzuly, aby sa chránili pred znižovaním úrokových sadzieb.
Zdá sa, že tento prípad je iný. Na jednej strane preto, že nie je zrejmé, že dochádza k zneužitiu, pretože výmenou za to, že v budúcnosti zaplatíte viac, zaplatíte v súčasnosti menej. Na druhej strane, pretože stále ide iba o ďalší systém splácania úveru, ako je ten taliansky. Skôr než sa rozhodnete pre určitý krok, je preto najlepšie poradiť sa s rastúcou hypotékou u odborníka.
Geometrický postup v rastúcej hypotéke
Ako sme už uviedli predtým, základnou charakteristikou tejto hypotéky je, že splátka rastie v geometrickom postupe. Spravidla to robí s ročným percentom, napríklad 3%. Týmto spôsobom bude každý rok rásť na základe percentuálneho podielu, ktorý sa musí uviesť v zmluve o pôžičke.
Nebudeme zachádzať do podrobností o geometrickom postupe spojenom s hypotékami, ktoré dnes analyzujeme. Je ale vhodné poznať aspoň základné náležitosti pre základné výpočty. V tomto prípade by to bola anuita pre prvý rok a výpočtový vzorec pre nasledujúce roky. Pre ostatné hodnoty si môžeme spomenúť na francúzsky amortizačný systém.
Vidíme, že vzorec sa zhoduje s výpočtom súčasnej hodnoty geometrického príjmu. V takom prípade sa táto hodnota zhoduje s poskytnutým úverom (Co). Vychádzame z finančnej ekvivalencie medzi tým, čo nám dávajú (Co), a tým, čo dávame na oplátku, príjmom. Keď máme tento krok, vyriešime prvú anuitu uvedeného vzorca (a1).
Na druhej strane vypočítame «q», čo je dôvod progresie, preto k tomuto percentu prírastku pripočítame jedno. Ak by to teda bolo 3%, pomer by bol 1,03. Vynásobením kvóty predchádzajúceho roka týmto číslom máme novú pre aktuálny rok. Majte na pamäti, že to všetko sa dá ľahko urobiť pomocou tabuľky.
Príklad rastúcej hypotéky
Predstavme si pôžičku vo výške 10 000 EUR (Co) na päť rokov (n) s ročným úrokom 5% (i) a mierou rastu splátky 3%. Percentá, aby sme s nimi mohli pracovať, sa delia 100. Za úrok by bolo 0,05 a za pomer progresie 0,03, k čomu navyše, aby sme zohľadnili toto ročné zvýšenie, musíme jeden pripočítať, preto , bolo by to 1,03 (q).
Týmto spôsobom sa po výpočte kvóty pre prvý rok (a1) získa nasledovné vynásobením predchádzajúceho číslom 1,03. Pre počiatočnú hodnotu sa používa predchádzajúci vzorec pre geometrické postupnosti. Pozrime sa, ako vyzerá amortizačná tabuľka:
Najdôležitejšie je, že v stĺpci anuita vidíme, ako sa každý rok zvyšuje. To sa odráža v splátke amortizácie kapitálu (A), ktorá sa tiež zvyšuje, a úroku (Ik), ktorý klesá. Je to niečo podobné ako vo francúzskej pôžičke, ale tu sú tieto zmeny ešte výraznejšie.