Proces fúzie bankových subjektov urobil nový krok vpred integráciou spoločností Caixabank a Bankia. V tejto novej vlne fúzií prídu zmeny v bankovníctve. Nielen vo vzťahu k štruktúre bánk, ale aj vo vzťahu k zákazníkom a v technologických aspektoch.
Fúzia bankových subjektov začala v Španielsku prasknutím realitnej bubliny. Cieľom tohto typu operácie je vytvoriť väčšie a efektívnejšie banky, ktoré lepšie odolávajú výkyvom ekonomického cyklu.
Ekonomické dopady pandémie COVID-19 boli zničujúce, čo pocítili aj banky. Faktom je, že bankovníctvo je úzko spojené s rôznymi fázami hospodárskych cyklov.
Nesmieme zabudnúť na dopad nedobytných pohľadávok v hospodárskych krízach. Miera kriminality sa tak môže značne zvýšiť v dôsledku hospodárskeho kolapsu spôsobeného pandémiou. Preto, vzhľadom na silný rast zlyhaných úverov, existuje možnosť, že mnohé banky budú musieť vykonať refinancovanie, aby sa vyhli bankrotu.
Ďalším aspektom, ktorý tiež mal negatívny vplyv na bankový sektor, je skutočnosť, že centrálne banky sa rozhodli dlho ponechať úrokové sadzby na nule. To všetko znamená, že ziskovosť bánk výrazne trpí.
Cesta k zlúčeniu bánk
Preto je fúzia medzi bankami prezentovaná ako veľká reakcia na tento pokles ziskovosti v bankovníctve. Týmto spôsobom sa akcionárom bánk zvýši ziskovosť, zatiaľ čo subjekty prijmú väčšie štruktúry a znížia náklady pri hľadaní vyššej efektívnosti. Cesta k vyššej efektivite presne povedie banky k tomu, aby eliminovali duplicity a hľadali spojenectvo s inými subjektmi a spoločnosťami v oblasti fintech.
Aké banky však z nových fúzií vzniknú? Z tejto vlny operácií vzniknú väčšie subjekty, ale s menšou komerčnou štruktúrou. Bude to znamenať zatvorenie kancelárií a, bohužiaľ, zničenie pracovných miest v jednoznačne nepriaznivom globálnom hospodárskom kontexte.
Technologické dôsledky
Je nevyhnutné hovoriť o fúziách bánk a ignorovať úlohu fintech. Banky, ktoré vzniknú z týchto nových integrácií, sa zaviažu k viac ako rozhodnutému záväzku k automatizácii svojich procesov. So spoločnosťou, v ktorej sú zavedené technologické inovácie, je teda transformácia bankovníctva nevyhnutná.
Šírenie používania inteligentných telefónov bolo v skutočnosti kľúčové vo vzťahu medzi bankami a ich zákazníkmi. Čoraz viac používateľov má vo svojich telefónoch bankové aplikácie. Nezabudnime na úspech aplikácie ako Bizum, ktorá sa bežne používa na malé prevody peňazí a bez účtovania poplatkov.
Verejnosť čoraz viac oceňuje tieto nové, ľahko použiteľné aplikácie, ktoré vám umožňujú prijímať poplatky a uskutočňovať platby bez akýchkoľvek nákladov. Bankovníctvo sa preto bude musieť znovuobjaviť a nasledovať model fintech spoločností.
Práve nové technológie aplikované na financovanie budú ústredným prvkom bankovníctva. Na tento účel bude potrebné, aby banky mali užívateľsky prívetivé rozhrania a zjednodušili procesy.
Vzťah so zákazníkmi
Okrem vplyvu technológií na bankovníctvo si mnohí občania kladú otázku, ako fúzie ovplyvnia ich osobné financie. Budú musieť platiť nové provízie? Budú môcť ísť do vašej obvyklej kancelárie? Ako to ovplyvní vaše pôžičky? A čo vaše bankové účty?
Začnime kontrolou účtov. Ak nový subjekt ponúkne lepšie podmienky, tieto sa okamžite uplatnia na klienta. Ak však podmienky nebudú priaznivé, používatelia bankových služieb budú mať dva mesiace na to, aby zrušili bankové služby bez akýchkoľvek nákladov. Pokiaľ ide o kódy IBAN, pri vzniku nových bankových subjektov sa súčasné čísla účtov budú meniť automaticky, ale bez akýchkoľvek nákladov pre zákazníkov.
Určite veľa klientov má obavy z účinkov, ktoré môžu mať fúzie na ich hypotéky. Nové subjekty nebudú môcť robiť zmeny v už podpísaných a prerokovaných hypotékach. Inými slovami, podmienky hypotekárnych úverov zostanú nedotknuté.
Koncentrácia banky so sebou prináša zatvorenie a prepúšťanie kancelárií. Mnoho používateľov preto bude možno musieť zmeniť pobočky, ako aj zmeny v počte dostupných bankomatov.
Je viac než zrejmé, že fúzie bánk spôsobujú zmeny na všetkých úrovniach. Tieto transformácie majú dôsledky na národnú a svetovú ekonomiku, na štruktúru samotných subjektov, na ziskovosť dosiahnutú akcionármi, na využitie technológií a na každodenný vzťah medzi bankami a ich klientmi.