Skratka APR reaguje na ekvivalentnú ročnú sadzbu alebo efektívnu ročnú sadzbu. Ponúka nám hodnotu bližšie k realite nákladov (v prípade pôžičky) alebo plnenia (ak ide o vklad) zmluvného finančného produktu.
Ročná percentuálna miera nákladov nám ponúka vernejšiu hodnotu, ako je hodnota, ktorá vyplynula z nominálnej úrokovej sadzby (TIN), pretože do výpočtu zahŕňa okrem nominálnej úrokovej sadzby aj bankové náklady a provízie a termín operácie.
Aj keď vždy budeme musieť mať na pamäti, že porovnávame. Napríklad RPSN hypotéky bude vždy vyššia ako RPSN osobného úveru s rovnakou nominálnou úrokovou sadzbou (DIČ), pretože hypotéka zvyčajne prináša viac provízií (provízia za štúdium, otvárací provízia …). Zobraziť rozdiel medzi TIN a APR.
RPSN nám preto poskytuje vernejšie, ale nie presné údaje, aj keď vo svojom výpočte obsahuje viac premís ako nominálna úroková sadzba, nezahŕňa všetky výdavky. Nezahŕňa napríklad notárske poplatky, dane, poplatky za prevody finančných prostriedkov, poplatky za poistenie alebo záruku atď.
Čo nám hovorí RPSN?
To znamená, že akonáhle je vklad zazmluvnený, poznáte sumu, ktorú ste investovali, RPMN operácie, dátum vypršania platnosti a spoločné uvedenie všetkých týchto údajov, získate hodnotu, ktorá má predstavovať výkonnosť operácie.
Ako vidíte, keď je úrok zaplatený, bude to menej ako matematický výsledok, ktorý ste dosiahli. Prečo? Za to, čo bolo vysvetlené vyššie, existujú výdavky, ktoré nezahŕňajú RPMN. Nič nie je dokonalé a ani to nebude tak. Ak je to možné, zamestnanec banky, ktorý predal vklad, by vás informoval o presnom vykonaní operácie.
Vzorec APR
Vzorec RPSN je nasledovný:
Kde:
- r: Úroková sadzba pôžičky. To znamená, že nominálna úroková sadzba (TIN)
- F: Toto je frekvencia platieb počas roka. Ak sa vypláca raz mesačne, o rok to bude 12 platieb (1 platba každý mesiac). Ak by sa vyplácal každý štvrťrok (tri mesiace), vyplácal by sa štyrikrát ročne: f = 4. Ak by sa vyplácal ročne: f = 1.
Tu je príklad výpočtu RPSN.
Praktický príklad RPSN
Použime príklad výpočtu RPSN, aby sme lepšie pochopili rozdiel medzi nominálnou úrokovou mierou a RPSN.
Poďme si predstaviť, že banka nám na konci operácie ponúka možnosť zazmluvniť 12-mesačný vklad s úrokovou sadzbou 10%, ktorej úrok sa vyrovná po 12 mesiacoch. VKLAD DO
Iná banka vkladá na stôl zjavne veľmi podobný vklad. Rozdiel je iba v tom, že úroky sa vyplácajú mesačne z toho istého vkladu. NÁDRŽ B
V DEPOZITE A je návratnosť 100 EUR za každých investovaných 1 000 EUR. V takom prípade sa nominálna úroková sadzba zhoduje s RPMN.
Zatiaľ čo v DEPOZITE B je výnos 104,71 EUR z každých investovaných 1 000 EUR. Ako je to možné? Veľmi jednoduché, pretože úroky dostávame mesačne, a teda zvyšujeme kapitál, na ktorý použijeme nominálnu úrokovú sadzbu 10%, na výpočet úroku na nasledujúci mesiac (známy ako zložený úrok). Vzorec je nasledovný. Pri riešení získame RPSN pre VKLAD B o 10,47%, vyššiu ako u A.
r: je nominálna úroková sadzba (mesačná, polročná …) vyjadrená ako jedna.
F: frekvencia splácania / inkasa úrokov (12, ak je sadzba mesačná, 6 dvojmesačník, 4 štvrťročné, 3 štvrťročné, 2 polročné a 1 ak ročná).
Jednoduchý záujemZávery o RPSN
Ročná percentuálna miera nákladov nám uľahčuje porovnanie finančných produktov ponúkaných bankami, od ktorých požaduje španielska centrálna banka, aby ich predstavili vo svojich reklamných kampaniach.
Nenechajme sa samozrejme zaslepiť vyššou RPSN (v prípade vkladov alebo nižšou v prípade pôžičiek). Môže sa stať, že za niekoľko desatín ročnej lepšej ročnej sadzby apríla si musíme najať kreditnú kartu. To môže znamenať väčšie náklady na údržbu, než aké zarábame za tie desatiny RPSN. Preto je vhodné prečítať si drobným písmom.
Reálna úroková sadzba