Anatocismo spočíva v inkase úrokov z vlastných úrokov z omeškania v prípade nesplatenia pôžičky. Ide teda o dvojnásobne doplnkovú platobnú povinnosť.
Týmto spôsobom, keď dlžník prestane platiť, bude k splatnej istine pripočítaná samotná výška úroku, ide teda o vedľajšiu povinnosť iného. Nové finančné náklady sa teda budú počítať z obidvoch súm, a preto sú dvojnásobné. Ako vidíme, má veľmi blízko k úžere, a preto ju právne predpisy mnohých krajín zakazujú, prinajmenšom z komerčného hľadiska.
Anatokizmus a záujmy
Je dôležité, aby sme zvýšili rozdiel medzi úrokom z pôžičky a nedoplatkom. Posledné menované sa nás dnes týkajú. Pozrime sa, čo každý z nich znamená:
- Úrok z pôžičky predstavuje z pohľadu dlžníka finančný náklad. To znamená, že odrážajú to, čo nás stoja peniaze, ktoré nám požičiavajú. Z pohľadu veriteľa by to bola cena, za ktorú „predá“ svoje peniaze. Preto by to bol váš zisk.
- Úroky z omeškania však nastávajú, keď existuje omeškanie. Ak dlžník nesplní pôžičku v stanovenej lehote, objavia sa tieto a sú zvyčajne percentuálnym vyjadrením dlhu vyššie ako bežné. Tieto sú ustanovené v zmluve o úvere a musia byť podrobné.
Problém pochádza zo zloženého úroku
Zložený úrok bol pre spojenca veľkým spojencom, pre dlžníka je však nočnou morou. Týmto spôsobom, ak dlhujeme banke peniaze a ona zahrnula jedno z týchto ustanovení, budeme mať problém. Ako uvidíme v príklade, dlh môže byť značný, ak k obvyklému úroku pripočítame kapitalizovaný nedoplatok.
Váš vzťah k zneužívajúcim hypotekárnym doložkám
O hypotékach sa dalo veľa hovoriť o možných zneužitiach, ktorých sa môžu dopustiť prostredníctvom ich zmlúv. Od základných klauzúl po indexy považované za zneužívajúce, ako napríklad IRPH v Španielsku. Toto všetko nakoniec bolo pre veriteľa pri mnohých príležitostiach bolesťou hlavy. Hnacou silou tejto situácie boli rozhodnutia najvyššieho súdu v prospech dlžníka.
Pakty založené na anatocizme, ktoré umožňujú zbieranie úrokov z úrokov, sa v rôznych rozsudkoch považovali za úžeru. Jedným z priekopníkov bolo Španielsko, medzi ktoré patrí aj provinčný súd v Alicante v roku 2014. Takto sa považovalo za zneužívajúcu klauzulu, keď bola uvalená na hypotekárny úver, a preto bolo neplatné zo všetkých dôvodov.
Príklad anatokizmu
Predstavme si prípad, samozrejme nereálny, 10-ročnej hypotéky s 5% úrokom, 15% úrokom z omeškania a sumou 100 000 €. Na obrázku vidíme, že úrok z omeškania, ktorý sa počíta iba z istiny, predstavuje spolu 82 500 menových jednotiek (CU).
Úroky z omeškania vypočítané z istiny a akumulovaného úroku, anatocizmu, však dosahujú 86 625 CU. Celkom. Rozdiel medzi nimi je 4 125 CU. To neznie ako veľa … Predstavme si však priemernú hypotéku vo výške 200 000 CU s dĺžkou trvania 30 rokov a úrokom z omeškania 25%. Môže to byť značné množstvo.
