Úverová kancelária alebo úverová kancelária je subjekt, ktorý zhromažďuje a konsoliduje informácie o používateľoch finančného systému. Snaží sa tak pokryť čo najväčší vesmír dát a ľudí.
Cieľom úverovej kancelárie je klasifikovať jednotlivcov podľa pravdepodobnosti zlyhania. Za týmto účelom hodnotí záznamy o súčasných a minulých úveroch v bankách a iných spoločnostiach.
Úverové kancelárie okrem finančných informácií zaznamenávajú aj demografické údaje verejnosti, napríklad vek, pohlavie, úroveň vzdelania.
Charakteristika úverovej kancelárie
Medzi najvýznamnejšie charakteristiky úverovej kancelárie patria:
- Môže to byť verejná alebo súkromná inštitúcia. V druhom prípade sa zvyčajne vyžaduje povolenie a dohľad štátneho regulátora.
- Prijíma informácie od klientov bánk, poisťovacích spoločností a ďalších subjektov finančného systému. Okrem toho môžete získať údaje od spoločností poskytujúcich verejné služby (voda, elektrina a telekomunikácie).
- Poskytuje správy finančným inštitúciám, aby mohli presnejšie hodnotiť jednotlivcov, ktorí prichádzajú požiadať o pôžičku. Podľa záznamov kancelárie bude možné zistiť napríklad to, či má žiadateľ nesplatené dlhy v iných spoločnostiach.
- Používateľ má právo na občasný prístup k informáciám zaznamenaným o ňom v úverových kanceláriách, napríklad šesť mesiacov. Toto obdobie závisí od právnych predpisov každej krajiny.
- Kancelária zvyčajne nezobrazuje celú úverovú históriu používateľov. Údaje možno vykazovať napríklad za posledných päť rokov.
- Ak sa o dlžníkovi vyskytnú chybné informácie, má dlžník právo požiadať úverovú kanceláriu o opravu. Za určitých okolností môže byť používateľ nútený zavolať zásah štátneho regulátora na príslušnú opravu.
- V prípade, že existuje nesplatený dlh, dlžník ho môže zrušiť a potom predložiť list o bezdlžnosti na vyrovnanie svojich záznamov.
- Používateľ ťažko získa financovanie, ak nemá dobré hodnotenie v úverových kanceláriách.
Klasifikácia úverového registra
Klasifikácia dlžníkov úverovou kanceláriou sa líši podľa inštitúcie. Napríklad ich možno rozdeliť do skupín pre každú farbu semaforu: zelenú, žltú a červenú, od najnižšieho po najvyššie riziko.
Ďalším komplikovanejším typom klasifikácie sa používatelia delia na päť kategórií:
- Normálne: Ak nedôjde k oneskoreniu s platením splátok viac ako tridsať dní.
- S potenciálnymi problémami: Ak dlžník nahlási omeškanie medzi 31 a 60 dňami.
- Nedostatočné: Ak má dlžník už meškanie medzi 61 a 120 dňami.
- Pochybné: Keď je omeškanie dlžníka medzi 121 a 365 dňami.
- Stratený: Ak sa neplatič už oneskoril o viac ako 365 dní. V takom prípade sa dlh začne považovať za zlý.
Podmienky uvedené v predchádzajúcom príklade sa dajú zvlášť použiť na dlhodobé pôžičky, napríklad na hypotéky. Pri menších pôžičkách by každá kategória mala tolerovať menej dní delikvencie.
Úverové riziko