Centrálne riziko - čo to je, definícia a koncept

Úverová kancelária alebo úverová kancelária je subjekt, ktorý zhromažďuje a konsoliduje informácie o používateľoch finančného systému. Snaží sa tak pokryť čo najväčší vesmír dát a ľudí.

Cieľom úverovej kancelárie je klasifikovať jednotlivcov podľa pravdepodobnosti zlyhania. Za týmto účelom hodnotí záznamy o súčasných a minulých úveroch v bankách a iných spoločnostiach.

Úverové kancelárie okrem finančných informácií zaznamenávajú aj demografické údaje verejnosti, napríklad vek, pohlavie, úroveň vzdelania.

Charakteristika úverovej kancelárie

Medzi najvýznamnejšie charakteristiky úverovej kancelárie patria:

• Môže to byť verejná alebo súkromná inštitúcia. V druhom prípade sa zvyčajne vyžaduje povolenie a dohľad štátneho regulátora.
• Prijíma informácie od klientov bánk, poisťovacích spoločností a ďalších subjektov finančného systému. Okrem toho môžete získať údaje od spoločností poskytujúcich verejné služby (voda, elektrina a telekomunikácie).
• Poskytuje správy finančným inštitúciám, aby mohli presnejšie hodnotiť jednotlivcov, ktorí prichádzajú požiadať o pôžičku. Podľa záznamov kancelárie bude možné zistiť napríklad to, či má žiadateľ nesplatené dlhy v iných spoločnostiach.
• Používateľ má právo na občasný prístup k informáciám zaznamenaným o ňom v úverových kanceláriách, napríklad šesť mesiacov. Toto obdobie závisí od právnych predpisov každej krajiny.
• Kancelária zvyčajne nezobrazuje celú úverovú históriu používateľov. Údaje možno vykazovať napríklad za posledných päť rokov.
• Ak sa o dlžníkovi vyskytnú chybné informácie, má dlžník právo požiadať úverovú kanceláriu o opravu. Za určitých okolností môže byť používateľ nútený zavolať zásah štátneho regulátora na príslušnú opravu.
• V prípade, že existuje nesplatený dlh, dlžník ho môže zrušiť a potom predložiť list o bezdlžnosti na vyrovnanie svojich záznamov.
• Používateľ ťažko získa financovanie, ak nemá dobré hodnotenie v úverových kanceláriách.

Klasifikácia úverového registra

Klasifikácia dlžníkov úverovou kanceláriou sa líši podľa inštitúcie. Napríklad ich možno rozdeliť do skupín pre každú farbu semaforu: zelenú, žltú a červenú, od najnižšieho po najvyššie riziko.

Ďalším komplikovanejším typom klasifikácie sa používatelia delia na päť kategórií:

• Normálne: Ak nedôjde k oneskoreniu s platením splátok viac ako tridsať dní.
• S potenciálnymi problémami: Ak dlžník nahlási omeškanie medzi 31 a 60 dňami.
• Nedostatočné: Ak má dlžník už meškanie medzi 61 a 120 dňami.
• Pochybné: Keď je omeškanie dlžníka medzi 121 a 365 dňami.
• Stratený: Ak sa neplatič už oneskoril o viac ako 365 dní. V takom prípade sa dlh začne považovať za zlý.

Podmienky uvedené v predchádzajúcom príklade sa dajú zvlášť použiť na dlhodobé pôžičky, napríklad na hypotéky. Pri menších pôžičkách by každá kategória mala tolerovať menej dní delikvencie.