Splátka úveru - čo to je, definícia a pojem
Splátka pôžičky je pravidelná splátka, ktorú dlžník súhlasí so svojím veriteľom na účely vrátenia financovania, ktoré poskytol.
V kvóte možno rozlíšiť dve zložky. Prvý zodpovedá splateniu časti požičaného kapitálu (nazývaného istina), zatiaľ čo druhý sa týka akumulovaného úroku. Posledne menované sa počítajú vynásobením úrokovej sadzby za dané obdobie nesplateným zostatkom, ktorý sa má zaplatiť.
Aby sme to lepšie vysvetlili, môžeme uviesť nasledujúci príklad. Predpokladajme, že bol získaný úver vo výške 15 000 USD s úrokovou sadzbou 3% mesačne a so šiestimi splátkami, ktoré sa majú splácať každých tridsať dní. Podľa francúzskej metódy amortizácie, pri ktorej sú všetky splátky rovnaké, použijeme nasledujúci vzorec:
Amortizačná tabuľka by teda bola táto:
| Záujmy | zdieľam | Principal | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| súčet | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Výpočet poplatku
Pri výpočte splátky úveru je potrebné najskôr zohľadniť úrokovú sadzbu. Čím vyššia je sadzba, tým viac sa zvýšia finančné výdavky a mesačné splátky budú musieť byť vyššie.
Rovnako čím dlhší bude dlh, tým nižšia bude mesačná splátka. Toto, berúc do úvahy, že výnos istiny sa rozdelí medzi väčší počet platieb.
Splátka úveru závisí aj od ďalších premenných, ako sú napríklad počiatočná splátka a doba odkladu, ak v zmluve existujú.
Poplatok podľa amortizačnej metódy
Poplatok sa líši v závislosti od iného základného faktora, použitej metódy finančnej amortizácie. Ak je to francúzština, mesačné platby sa vypočítajú tak, aby boli všetky rovnaké (ako v príklade uvedenom vyššie).
V prípade nemeckej metódy bude poplatok variabilný. V tomto systéme je splátka istiny rozdelená na presne rovnaké časti, ale splácané úroky sa menia a zmenšujú sa, pretože menej pôžičky bude ešte potrebné zrušiť.
Mali by sme teda odkaz ako nasledujúci vzorec:
Ak budeme pokračovať v príklade uvedenom vyššie, pomocou nemeckej metódy by sme mali nasledujúcu amortizačnú tabuľku:
| Záujmy | zdieľam | Principal | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| súčet | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Nakoniec, ak ide o anglickú metódu, všetky poplatky budú rovnaké, okrem poslednej. Je to tak preto, lebo istina sa vráti až na konci obdobia zadlženia. Vo všetkých ostatných obdobiach sa platí iba akumulovaný úrok.
Ak pokračujeme v údajoch z predchádzajúceho príkladu, v prípade anglickej metódy by sme mali nasledujúci časový plán platieb:
| Záujmy | zdieľam | Principal | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| súčet | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |
