Osobný úver alebo osobná pôžička je operácia, pri ktorej veriteľ, ktorým je zvyčajne finančná inštitúcia, požičia určitú peňažnú čiastku dlžníkovi, ktorým musí byť fyzická osoba a ktorý bude musieť túto sumu vrátiť spolu s úrokmi.
Hlavnou charakteristikou osobných pôžičiek je, že dlžník reaguje celým svojím súčasným aj budúcim majetkom bez toho, aby potreboval ďalšie záruky alebo záruky. Pri iných druhoch úverov, napríklad pri hypotékach, je okrem osobnej zodpovednosti dlžníka potrebné preukázať záruku za hypotéku (zvyčajne na nehnuteľnosť, na ktorú hypotéka pripadá).
Do osobného úveru sú zapojené dva osobné prvky: veriteľ a dlžník.
- Veriteľ: Je to zvyčajne finančná inštitúcia. Nebráni však tomu, aby to bola akákoľvek iná právnická alebo fyzická osoba.
- Dlžník: Musí to byť fyzická osoba. Nie je možné poskytnúť osobné pôžičky právnickým osobám.
Hlavné charakteristiky osobného úveru
Hlavné charakteristiky osobného úveru sú tieto:
- Ako sme už uviedli vyššie, hlavným rozlišovacím prvkom osobného úveru je to, že dlžník reaguje svojím súčasným a budúcim majetkom bez potreby poskytnúť hypotekárnu záruku.
- To znamená vyššie riziko neplnenia zo strany dlžníka. K tomu dochádza, pretože existuje menej záruk ako v prípade iných typov úverov. Preto je úroková sadzba zvyčajne vyššia.
- Z prvej charakteristiky tiež vyplýva, že výška kreditu nie je príliš vysoká.
- Pred poskytnutím osobnej pôžičky musí veriteľ starostlivo analyzovať aktíva dlžníka. Na preukázanie dostatočného príjmu na získanie úveru je zvyčajne potrebné vykonať sériu ďalšej dokumentácie.
- Napriek predchádzajúcej charakteristike je spracovanie osobných úverov oveľa rýchlejšie ako v iných úveroch. Stáva sa to preto, lebo nemusíte ručiť žiadnym ďalším majetkom (napríklad dom v hypotekárnych úveroch).
- Tieto úvery sa zvyčajne poskytujú za nákup spotrebného tovaru a služieb. Existuje jeden typ osobného úveru, ktorý sa používa na získanie tohto spotrebného tovaru: spotrebné úvery.
Výhody a nevýhody osobných pôžičiek
Osobné pôžičky majú hlavnú výhodu v tom, že nie je potrebných toľko ďalších záruk alebo záruk, ako je to v prípade hypotekárnych úverov. Týmto spôsobom má dlžník ľahší prístup k poskytovaniu týchto úverov. Jeho hlavnou nevýhodou je však vyššia úroková sadzba, čo znamená, že náklady na operáciu sú vyššie ako náklady na iné úvery. Týmto spôsobom musí dlžník analyzovať všetky tieto aspekty, aby zistil, či je osobná pôžička ekonomickejšia, alebo musí analyzovať ďalšie alternatívy, napríklad leasing alebo prenájom.
Hlavné rozdiely medzi úverom a pôžičkou
V bankovníctve sa „pôžička“ a pôžička, aj keď sú podobné, líšia. Banka poskytne klientovi na úver účet, na ktorom získa prístup k potrebnej sume peňazí a obvykle pravidelne spláca požadovaný úver, pričom náklady a úroky mu pridáva subjekt.
Pokiaľ ide o časť pôžičky, banka dáva dlžníkovi k dispozícii pevnú sumu peňazí, ktorú je potrebné vrátiť spolu s úrokmi vo vopred stanovenom čase. Spravidla ide o strednodobú alebo dlhodobú operáciu, ktorá sa amortizuje v pravidelných splátkach, tak ako to platí klient. V obidvoch prípadoch však ide o bankovú inštitúciu, ktorá požičiava peniaze, aby sa im v určitom období vrátili spolu s úrokmi (istina + úroky).