Anuita je príjem, ktorý osoba poberá do okamihu svojej smrti. Zvyčajne periodicky a spravidla mesačne. To sa deje po počiatočnej alebo pravidelnej predchádzajúcej platbe alebo vklade určitého množstva peňazí.
Doživotná renta sa považuje za investičný a sporiaci nástroj, zameraný najmä na rodiny a stimul na dlhodobé udržiavanie životnej úrovne alebo pohody. Funguje ako poistenie, ktoré sa aktivuje, keď jedinec starne a prestane pracovať.
Tento typ produktu finančného investovania obvykle ponúka poisťovňa alebo úverová inštitúcia a spája sa s určitou úrovňou alebo úrokovou mierou, na ktorej sa obe strany dohodli pri podpise. V doživotnom dôchodku kryje riziko dlhovekosti subjekt poskytujúci službu, napríklad poisťovňa. Takáto inštitúcia bude mať vyššie náklady, ak bude dôchodca žiť mnoho rokov.
Na druhej strane, zastavenie plánu tohto typu a predčasný výber vloženého kapitálu zvyčajne zahŕňajú vyplatenie náhrady alebo vrátenie nižšej sumy, ako bola investovaná, aby subjekty, ktoré produkt ponúkajú, očakávali predčasné výbery finančných prostriedkov.
Tento koncept sa často spája s konceptom podielových fondov alebo súkromných dôchodkových plánov.
Naopak, neživotné renty majú obdobie platnosti, ktoré sa môže skončiť pred smrťou poisteného.
Ako funguje anuita
Počas stanoveného časového obdobia sa osoba zaväzuje dodať alebo zaplatiť periodické prémie alebo poplatky subjektu alebo spoločnosti, s ktorou je výrobok uzatvorený. Takto zhromažďuje roky množstvo vložených peňazí a za fixnú alebo variabilnú úrokovú sadzbu (čo je najbežnejšia forma).
Až príde čas, táto suma sa bude vyberať prostredníctvom mesačného príjmu ako platu až do smrti držiteľa, a to veľmi podobným spôsobom ako starobné dôchodky.
Kapitál odovzdaný rozhodnutím o anuitnom poistení je možné vložiť aj do jednej (známej ako jednorazové poistné) alebo do niekoľkých veľkých splátok, napríklad do bankového vkladu.
Výhody anuity
- Pomôžte rodinám. Najmä v obdobiach hospodárskej krízy majú ľudia možnosť udržať si úroveň príjmu, ak sa predtým rozhodli vlastniť podobný produkt.
- Eliminujte riziko dlhovekosti. Na rozdiel od anuít so špecifickou dobou splatnosti vám anuity umožňujú dostávať tento príjem po celý život bez ohľadu na to, či žijete oveľa viac rokov, ako ste čakali.
- Bežne sú tieto typy anuitných plánov jednoosobové, aj keď existuje možnosť, že sú určené pre dve osoby, často v prípade životného poistenia pre páry alebo manželstvá, ktoré sa rozhodnú ich zdieľať.
- Spravidla sú ľahko upraviteľné alebo prispôsobiteľné, pokiaľ ide o počiatočný poplatok a príjem, ktorý sa má pravidelne dostávať.
- Tento typ príjmu predpokladá pre jeho držiteľa významné daňové výhody.
Nevýhody renty
- Tento typ produktu je zvyčajne spojený s vyššími počiatočnými nákladmi, a to do veľkej miery pri riešení dlhodobých plánov. Preto sa jeho uchádzači usilujú dosiahnuť vyšší zisk hneď na začiatku.
- Doživotné renty ako nástroj sporenia znamenajú, že rodiny venujú menej zdrojov na spotrebu, a preto v ekonomike dochádza k menšiemu pohybu peňazí.
- Spravidla sú náklady spojené s výberom finančných prostriedkov pred dohodnutým dátumom vysoké, čo držiteľov odrádza od prerušenia týchto plánov.
- V obdobiach ekonomickej nestability často panuje nedôvera voči subjektom zodpovedným za správu tohto typu finančných produktov, pričom sa im vyčíta určitá netransparentnosť v situáciách ekonomických problémov.
Doživotná renta ako doplnok
Anuitu je možné získať v súkromnej inštitúcii na doplnenie dôchodku, ktorý už dostal štát.
Na druhej strane v niektorých krajinách existujú správcovia dôchodkových fondov (AFP), súkromné subjekty, kde si pracovníci môžu na svoju starobu sporiť. Tieto inštitúcie umožňujú jednotlivcom previesť svoje prostriedky do poisťovne po odchode do dôchodku. Ak sa tak rozhodnú, majú možnosť dostať sa k pravidelnej odmene za život
Ak pracovník nemá uzatvorenú zmluvu s poisťovacím agentom, AFP spravuje uschovaný kapitál a je zodpovedná za vyplácanie dôchodku v neživotnom veku. V takom prípade je potrebné poznamenať, že príspevkový účet je individuálny, to znamená, že každá osoba má fond, ktorý je možné vyčerpať.
Dodatočné doložky pre anuity
Existujú ďalšie klauzuly kompatibilné so zmluvou o doživotnom dôchodku. Napríklad je možné prideliť oprávneného v prípade smrti.
Zaručené obdobie je tiež možné zakúpiť za ďalšiu sumu. Ak teda dôchodca zomrie napríklad počas prvých desiatich rokov platnosti poistenia, poberateľ dostane rovnakú mesačnú sumu ako držiteľ zmluvy.
Na konci zaručeného obdobia začne príjemca dostávať percentá ako mesačnú splátku podľa zákona, ak je to uplatniteľné. Napríklad v prípade manžela / manželky je to zvyčajne okolo 50% dôchodku zamestnávateľa.
Článok napísali Javier Sánchez a Guillermo Westreicher
Anuita