Konsolidácia dlhov je zjednotenie všetkých úverov, ktoré si jednotlivec udržiava, aj keď zodpovedajú rôznym entitám. Postup spočíva v získaní nového financovania na zrušenie každej z nespracovaných pôžičiek.
Pri konsolidácii svojich úverov daná osoba súhlasí s jedinou splátkou nižšou, ako je súčet všetkých platieb vykonaných mesačne. Môže k tomu dôjsť v dôsledku nižšej úrokovej sadzby alebo predĺženia doby financovania.
Inými slovami, keď banka ponúka konsolidáciu dlhov, navrhuje kúpiť pôžičky, ktoré dlžník vlastní, v iných inštitúciách. Získate tak nového zákazníka, ktorý vám poskytne lepšie úverové podmienky.
Výhody konsolidácie dlhov
Existuje niekoľko výhod konsolidácie dlhov. V prvom rade je to užitočné pri krátkodobých problémoch s likviditou.
Predpokladajme napríklad, že človek nečakane stratí prácu a už nebude môcť každý mesiac plniť všetky svoje finančné záväzky. Konsolidácia dlhov je teda alternatívou znižovania výdavkov.
Rovnako zjednotenie pôžičiek umožňuje udržiavať väčší poriadok. Namiesto viacerých splátok s rôznymi termínmi splatnosti bude teraz k dispozícii jedna platba, ktorú je možné strategicky naplánovať.
Ak dostanem plat 15. dňa v mesiaci, ideálny dátum na vyplatenie banke by bol napríklad každých 16. Týmto spôsobom znižujem riziko vyčerpania finančných prostriedkov na splnenie svojich povinností.
Ďalšou výhodou konsolidácie dlhov je, že niektoré finančné inštitúcie ponúkajú ochrannú lehotu. To znamená, že jednotlivec môže svoje kredity zjednotiť v apríli a naplánovať prvú splátku novej pôžičky na júl. Po dobu troch mesiacov teda užívateľ nebude musieť platiť banke žiadne platby.
Nevýhody konsolidácie dlhov
Jednou z možných nevýhod konsolidácie dlhov je zvýšenie celkových výdavkov. Bude to závisieť od doby zadĺženia (ktorá sa mohla predĺžiť) a úrokovej sadzby stanovenej bankou pre nový úver.
Preto je dôležité vypočítať celkové platby do konca finančného obdobia.
Ďalej musíme brať do úvahy, že dlžníkovi nepomôže konsolidovať svoje dlhy, ak znovu získa ďalšie úvery. To by opäť viedlo iba k finančným problémom.
Príklad konsolidácie dlhov
Pozrime sa na príklad konsolidácie dlhov. Predpokladajme, že osoba má v banke A pôžičku na 15 000 USD s dvanástimi splátkami a úrokovou sadzbou 3% mesačne.
Zároveň má úver v banke B vo výške 20 000 USD v štrnástich splátkach a s úrokom 3,5% mesačne.
V obidvoch prípadoch budeme predpokladať, že všetky splátky sú rovnaké, ako vo francúzskej metóde finančného odpisovania. Použijeme teda nasledujúci vzorec:
Poplatok je teda 1 506,93 USD v banke A a 1 831,41 USD v banke B. To znamená, že celková pravidelná výplata predstavuje 3 338,35 USD.
Predpokladajme, že musíte zaplatiť 50% z oboch pôžičiek. Banka C zrazu ponúka konsolidáciu dlhov s novým financovaním za 17 500 USD. Táto suma sa použije na vyplatenie nespracovaných kreditov.
Ak banka C stanoví pre nový úver úrokovú sadzbu 2,5% a sedem splátok, všetky rovnaké, poplatok bude 2 756,17 USD.
Nakoniec, aj keď sme to v predchádzajúcom príklade neuvažovali, treba poznamenať, že predčasné zrušenie pôžičky si môže vyžadovať zaplatenie pokuty.
