Samoistenie je použitie vlastných zdrojov na krytie nákladov na poistné plnenie. To znamená, že osoba alebo spoločnosť preberá dôsledky uskutočnenia jedného alebo viacerých rizík, ktorým je vystavená.
Je to opačne ako pri uzatváraní poistnej zmluvy, keď riziká odvodzuje od špecializovanej tretej strany, ktorou je zvyčajne poisťovateľ.
Fond samopoistenia
Zriadenie špeciálneho fondu je základnou požiadavkou na samopoistenie a vyžaduje si finančné možnosti.
Tieto zdroje musia byť likvidné, to znamená, že musia byť okamžite k dispozícii. Rovnako sú určené iba na pokrytie náhodných udalostí, a nie na bežné alebo bežné výdavky, ako je platba za služby.
Ďalším dôležitým bodom je, že tento pohotovostný fond musí počítať s maximálnymi nákladmi, ktoré by si nárok vyžadoval. Preto sa potrebné množstvo musí vypočítať na základe spoľahlivých štatistík o frekvencii a intenzite plánovaných mimoriadnych udalostí.
V tomto zmysle je dôležité identifikovať riziká, ktorým je jednotlivec alebo spoločnosť vystavená, ako aj pravdepodobnosť výskytu každého z nich.
Kľúčové aspekty samopoistenia
Pred rozhodnutím o samopoistení je potrebné zvážiť niekoľko otázok:
- Fixný kapitál: Nevýhodou samopoistenia je zmrazenie zdrojov, ktoré by sa mohli použiť napríklad na niektoré investície.
- Prípadné výdavky: Ak investujete do vhodného poistenia pre potreby osoby alebo spoločnosti, neprináša to výdavky, ale úspory. Existujú napríklad podniky s konštantnou nehodovosťou v priebehu času. Preto je rozumné predvídať nepredvídané udalosti zakúpením politiky.
- Potreba kontroly: Núdzový fond na sebapoistenie musí byť náležite monitorovaný a spravovaný. To znamená investíciu času a zdrojov.
Vzhľadom na to, čo bolo vysvetlené, je možné dospieť k záveru, že možnosť samopoistenia je vhodná, iba ak je príslušné riziko zriedkavé (alebo takmer nulové) a málo závažné. V opačnom prípade je lepšie zakúpiť si krytie od tretej strany.
Poistenie verzus prevzatie rizika
Je dôležité rozlišovať medzi samostatným poistením a vlastným prevzatím rizika (vlastný poisťovateľ). V obidvoch modalitách neexistuje žiadny tretí poisťovateľ.
Rozdiel je v tom, že v prvom prípade sa osobitný hospodársky fond vytvorí iba pre prípad nepredvídaných udalostí. Na druhej strane samotný poisťovateľ toto ustanovenie neprijíma, hoci sa zaviazal nahradiť škodu na poistnom plnení.