IRPH, skratka pre Home Equity Benchmark, je váženým priemerom hlavných pôžičiek na vybavenie domácnosti s obdobím viac ako tri roky.
Vznik IRPH, ako oficiálneho referenčného typu v Španielsku, sa datuje 3. augusta 1994. K uvedenému dátumu bol splnený záväzok doplniť prílohy vyhlášky o transparentnosti finančných podmienok hypotéky zverejnenej 11. mája 1994. pôžičky, Španielska banka povýšila IRPH na oficiálne.
V auguste 1994 bola teda regulovaná IRPH, oficiálne známa ako priemerná sadzba hypotekárnych úverov za tri roky. Zverejnením oficiálnych referenčných sadzieb pre hypotekárny trh sa španielske ministerstvo hospodárstva a financií zameralo na ochranu klientov. Za týmto účelom vydal okrem zvýšenia niekoľkých ďalších indexov do kategórie dôstojníkov aj niekoľko nariadení o tých úverových zmluvách s hypotekárnou zárukou, ktoré boli určené na získanie domu. To znamená, že to zaviedlo spôsob konania voči subjektom, ktoré ponúkali hypotekárne úvery na domy, a ktoré sa snažili zabrániť dezinformácii zákazníkov o hypotéke, ktorú podpísali.
Napriek tomu, ako uvidíme neskôr a ako naznačil Súdny dvor Európskej únie (SDEÚ), niektoré subjekty nedodržiavali indikácie toho obežníka, ktorého konečným účelom bola ochrana zákazníkov prostredníctvom transparentnosti a informácií.
Ako sa počíta IRPH?
Aj keď v zásade existuje iba jeden spôsob výpočtu IRPH, formálne existujú tri typy IRPH. Banky, banky sporiteľov a banky a banky všetkých úverových inštitúcií. Vzorce sú popísané nižšie:
- Priemerná sadzba hypotekárnych úverov od bánk za 3 roky
Kde:
ib : Priemerné vážené priemerné úrokové sadzby bánk
nb : Počet bánk zúčastňujúcich sa na výpočte
- Priemerná miera hypotekárnych úverov od sporiteľní za 3 roky
Kde:
iAC : Priemer vážených priemerných úrokových sadzieb sporiteľní
nAC : Počet sporiteľní, ktoré sa podieľajú na výpočte
- Priemerná sadzba hypotekárnych úverov za skupinu subjektov za 3 roky
Kde:
ib : Priemerné vážené priemerné úrokové sadzby bánk
nb : Počet bánk zúčastňujúcich sa na výpočte
iAC : Priemer vážených priemerných úrokových sadzieb sporiteľní
nAC : Počet sporiteľní, ktoré sa zúčastňujú na výpočte
isch : Priemer vážených priemerných úrokových sadzieb hypotekárnych spoločností
nsch : Počet hypotekárnych spoločností podieľajúcich sa na výpočte
Výborne, vzorce už poznáme, ale ako ich použiť? Aby ste dobre pochopili vzorec, je potrebné poznať pojem úrokovej sadzby, váženého priemeru a súčtu. Podľa vzorca sa počíta priemer priemerných sadzieb. To znamená, že ak je vážená priemerná úroková sadzba banky X 10% a vážená priemerná úroková sadzba banky Y je 5%, potom bude priemer váženej priemernej úrokovej sadzby 10 + 5 vydelený 2 (máme 2 banky ). To je 7,5%. Ako teraz postupujeme pri výpočte váženej priemernej úrokovej sadzby každej banky?
Predstavme si, že banka X má vo svojom portfóliu hypotekárne úvery s dobou splatnosti viac ako tri roky (počítané pre výpočet) v hodnote (s prihliadnutím na tie hlavné) 10 miliónov eur. Celkovo má v portfóliu 20 pôžičiek. Aj keď suma 20 predstavuje 10 miliónov eur, nie všetky pôžičky sú v rovnakej výške. Konkrétne istina jedného z nich (nevyrovnaný zostatok) predstavuje 5 miliónov eur. Ako 50% z celkového portfólia, ktoré počíta, bude mať väčšiu váhu ako zvyšok z 19 hypotekárnych úverov. Pokiaľ teda ide o priemer banky, pri výpočte bude rozhodujúcejšia úroková sadzba, za ktorú bola táto pôžička vo výške 5 miliónov podpísaná.
V súhrne sa IRPH počíta podľa nasledujúcich krokov:
- Pridáva sa vážená istina pôžičiek čakajúcich na platbu s dobou splatnosti viac ako tri roky pre danú banku.
- Keď máme hlavné váhy, vydelí sa počtom úverov poskytnutých od tejto banky (ktoré spĺňajú kritériá).
- Po 1 a 2 dostaneme vážený priemer úrokovej sadzby danej banky. Urobíme teda 1 a 2 pre každú banku.
- Keď máme vážené priemerné úrokové sadzby každej banky, pridáme ich a vydelíme počtom bánk. Získame IRPH od bánk.
- Pre sporiteľne a hypotekárne spoločnosti bude potrebné urobiť kroky 1 až 4.
- Keď máme tri IRPH, zoberieme priemer a výsledok musí byť totožný s výsledkom získaným vykonaním posledného vzorca.
Kontroverzia a kritika
Kontroverzia IRPH vzniká kvôli obavám (a sťažnostiam) mnohých klientov z ťažkostí pri zisťovaní, odkiaľ čísla IRPH pochádzajú. V zásade bola Bank of Spain subjektom, ktorý oficiálne zverejnil tento index. V roku 2011 sa však začal proces, ktorý vyvrcholil zmiznutím indexu ako oficiálneho. Konkrétne okolo roku 2013 banky IRPH, sporiteľne IRPH a sporiteľne typu referenčných aktív (CECA) zanikli. Zámerom bolo zosúladiť účty na európskej a národnej úrovni, ako aj prispôsobiť náklady na pôžičky skutočným nákladom, za ktoré banky získali zdroje.
Inými slovami, IRPH bola príliš drahá. A aj keď ho Španielska banka naďalej vydáva, od októbra 2013 sa nepovažuje za oficiálny. Kritika indexu okrem jeho nepriehľadnosti spočívala v tom, že nie je v súlade s jedným z článkov nariadenia. s ktorým sa to narodilo.
Je potrebné poznamenať, že výnos z 5. mája 1994 trvá na transparentnosti pri výbere provízií, na objektívnom výpočte indexov a nezahrnutí faktorov, ktoré závisia výlučne od subjektu alebo subjektu, ktoré môžu spôsobiť jeho zmenu. príliš veľa. Niektoré subjekty zapracovaním skrytých provízií do úrokovej sadzby obchádzali predpisy. Akoby to nestačilo, uviedli na trh IRPH ako fixný úrok, keď je v skutočnosti variabilný. A aby toho nebolo málo, tvrdili, že to bolo historicky menej volatilné ako Euribor, čo je nepravdivé.