Preklenovací úver je úver, ktorý sa požaduje z dôvodu okamžitej potreby financovania a ktorý je dočasný, kým sa formalizuje konečný úver, za predpokladu, že dlžník alebo dlžník zabezpečí budúci príjem.
V preklenovacej pôžičke nájdeme tri hlavné charakteristiky:
- Okamžitá potreba financovania, ako uvidíme v nasledujúcej časti.
- Dočasný charakter. To znamená, že preklenovací úver je dočasný, až kým nie je formálny konečný úver.
- Musí existovať záruka budúceho príjmu dlžníka, ktorá zaručuje splácanie úveru. Bez tejto záruky finančná inštitúcia neposkytne úver.
Kedy sa poskytuje preklenovací úver?
Hlavným účelom preklenovacej pôžičky je získanie nového domu bez nutnosti rýchleho predaja súčasného domu. To znamená, že preklenovací úver umožňuje dlžníkovi rôzne možnosti:
- Získajte nový dom, ktorý ešte nemusí byť postavený a vyžaduje určitý typ zálohy (okamžitá potreba financovania)
- Majte primeraný čas na predaj svojho súčasného domu a nemusíte byť nútení ho rýchlo predať.
Preklenovacie pôžičky môžu mať aj iné účely, napríklad získanie okamžitého financovania, zatiaľ čo konečná pôžička je formalizovaná (čo zvyčajne trvá niekoľko dní), alebo obchodné účely. V tejto analýze sa však zameriame na jej hlavný účel.
Prevádzka preklenovacej pôžičky na získanie nového domu
Pri preklenovacej pôžičke finančná inštitúcia zvyčajne integruje súčasnú pôžičku na bývanie a preklenovaciu pôžičku do jedného. Z preklenovacieho úveru sa však platia iba úroky, zatiaľ čo z predchádzajúceho úveru sa platia úroky a istina.
Spravidla je pre dlžníka stanovená maximálna doba (alebo ochranná lehota) na predaj jeho súčasného domu. Akonáhle sa to stane, úver spojený s týmto domom zmizne aj pri predaji a preklenovacej pôžičke. Potom je definitívny hypotekárny úver formalizovaný.
Čo sa stane, ak sa súčasný dom nepredá
Môže sa stať, že akonáhle skončí ochranná doba, súčasný dom sa nepredal. V takom prípade musí dlžník vrátiť okrem úrokov aj celú sumu poskytnutú finančnou inštitúciou. To znamená, že po skončení odkladnej lehoty musí dlžník zaplatiť istinu a úroky z preklenovacieho úveru aj z aktuálneho úveru na bývanie.
Výhody a nevýhody preklenovacej pôžičky
Hlavnou výhodou preklenovacej pôžičky pre dlžníka je, že mu umožňuje predať svoj súčasný dom s pokojom, bez potreby jeho „predaja“. Navyše, počas ochrannej lehoty, aj keď skutočnosť Máte dva kredity, vraciate iba jeden, pretože preklenovací úver spláca iba úroky.
Tento úver má však aj niekoľko nevýhod. Hlavná spočíva v tom, že ak sa súčasný dom nepredá, musí sa okrem prvého úveru vrátiť preklenovací úver vrátane úrokov. Na druhej strane je preklenovací úver pre finančné inštitúcie riskantnou operáciou, takže úroková miera týchto úverov je zvyčajne vyššia a požiadavky na ich poskytnutie sú tiež vyššie ako v iných (musí byť akreditovaná vyššia solventnosť).
Preklenovacie pôžičky majú svoj význam v čase hospodárskeho rastu, v kontexte ktorého je predaj domov pomerne jednoduchý. Na druhej strane, v časoch hospodárskej krízy vyvolanej realitnou krízou, tieto pôžičky strácajú dôvod, prečo sú to kvôli problémom s predajom domov za rozumnú cenu.
