Reverzná hypotéka je úver, ktorého záruku tvorí hypotekárny úver, ktorý obvykle pripadá na obvyklé bydlisko.
Banka poskytuje (s určitými požiadavkami) úver so zárukou domu. Stáva sa teda, že obvyklá hypotéka časom klesá a v takom prípade sa dlh zvyčajne zvyšuje. Limitom bude okamih, keď sa o to postará niekto, zvyčajne dedičia. To zaručuje vlastníctvo uvedeného domu.
Niektoré úvahy o reverznej hypotéke
Tento produkt poskytujú finančné subjekty alebo poisťovacie spoločnosti. Okrem toho je jeho cieľom stať sa pomocou pre ľudí s finančnými problémami. Z vyššie uvedeného dôvodu je potrebné vziať do úvahy niekoľko faktorov:
- Za normálnych okolností sa vyžaduje, aby osoba mala viac ako 65 rokov alebo určitú mieru zdravotného postihnutia (v Španielsku je to 33%) alebo závislosti.
- Na druhej strane musí byť dom ohodnotený a mať poistené proti škodám. Cieľom je chrániť majetok, ktorý slúži ako kolaterál.
- Výška pôžičky bude závisieť od veku žiadateľa, bez ohľadu na to, či sa jedná o obvyklé bydlisko alebo nie, a od spôsobu prijímania peňazí (nájom, jednorazová splátka …).
- Dedičia si môžu ponechať vlastníctvo domu, ak splatia dlh. V opačnom prípade môže banka vykonať hypotéku, ale iba na jej hodnotu a nie na osobný majetok dedičov. Môžete sa tiež rozhodnúť predať.
- Zvyčajná vec, ktorá sa požaduje, je, že banka vyžaduje, aby sme zrušili hypotéku, ktorá môže existovať.
- Platby, ktoré sa majú prijať, sa môžu skladať z jednej platby, ktorá zvyčajne obsahuje úroky alebo určitý pravidelný príjem.
Právne aspekty
Vo väčšine krajín je tento finančný produkt presne regulovaný. Dôvodom je zabrániť možnému zneužitiu voči dlžníkovi. Štandard zvyčajne vyžaduje, aby banky poskytovali klientovi nezávislé poradenské služby. Za normálnych okolností túto službu poskytujú súkromné spoločnosti a náklady na ňu preberá banka.
Na druhej strane, pokiaľ ide o jeho zdaňovanie, je potrebné vziať do úvahy, že prijaté peniaze nie sú príjmom. To má vplyv na daň z príjmu, a to je to, že by ste boli oslobodení od platenia dane. Preto platí všeobecné pravidlo, že by sme za to nemali platiť žiadnu daň.
Nakoniec musíte vziať do úvahy úrok a poistenie, ktoré chcete zaplatiť. Obe sumy môžu byť veľmi vysoké. V skutočnosti niekedy môže byť pôžička vyššia ako hodnota domu. V týchto prípadoch sa ich dedičia zvyčajne vzdajú, pretože dlh sa neoplatí platiť, ak má majetok menšiu hodnotu.
Tento posledný aspekt viedol niektoré krajiny vrátane Španielska k žalobe. V skutočnosti sa tu nachádzajú niektoré vety, ktoré boli považované za zneužívajúce. To sa už stalo s inými záležitosťami, napríklad s dolnými klauzulami, ktoré sa pri mnohých príležitostiach považovali za nezákonné. Preto, ak veríme, že sa nachádzame v tejto situácii, je najlepšie informovať sa a prípadne konať.