Španielske ministerstvo hospodárstva pripravilo novú reformu zákona o hypotékach. Medzi ciele nového nariadenia patrí vyššia ochrana dlžníka pri „zachovaní kultúry platieb“. Nový text zdôrazňuje aj transparentnosť informácií, ktoré klient dostane pri podpise hypotéky. Ďalej uvádzame najdôležitejšie aspekty nového zákona o hypotékach.
Tento text uľahčuje spotrebiteľom, pretože predovšetkým uľahčuje prechod z variabilnej hypotéky na fixnú hypotéku a z fixnej hypotéky na inú premennú. To všetko je spôsobené tým, že zákon stanoví nižšie náklady na zmenu hypotéky. V tomto zmysle bude banka môcť dostať kompenzáciu za zmenu hypotekárnych podmienok iba počas prvých troch rokov, zatiaľ čo notárske poplatky sa podľa slov ministra hospodárstva Luisa de Guindosa znižujú „na minimum“.
Dôležitou otázkou sú vysťahovania. Mnoho rodín zostalo v dôsledku exekúcie bez domova. Na vykonanie vysťahovania stačilo banke splatiť tri nezaplatené splátky. S novým zákonom sa zvýšili predvolené prahové hodnoty. Presnejšie povedané, banky môžu vysťahovať, keď sú dlžné 2% požičaného kapitálu počas prvej polovice zmluvy a 4% v druhej polovici zmluvy. K tomu všetkému je potrebné dodať, že oneskorenie nesmie prekročiť 9, respektíve 12 mesiacov.
Toto opatrenie má poskytnúť väčšiu ochranu rodinám, ktoré sa nachádzajú v zraniteľnejšej hospodárskej situácii. Text predložený ministerstvom hospodárstva však nezahŕňa údaj o platbe.
Pri predčasných splátkach hypoték sú tiež dôležité správy. Pre tých, ktorí majú hypotéku s variabilným úrokom, je možné ju amortizovať vopred vyplatením provízie vo výške 0,5% z hodnoty dodanej počas prvých 3 rokov, ktorá sa do piateho roku zníži na 0,25%. Od piateho roku nebudú žiadne pokuty. V prípade hypoték s pevnou úrokovou sadzbou bude provízia 4% z kapitálu dodaného počas prvých 3 rokov a 3% od tretieho roku.
Väčšia transparentnosť
Zákon obsahuje aj vylepšenia týkajúce sa transparentnosti informácií. Aby sa zabránilo zneužívaniu, ako sú napríklad dolné klauzuly, musí banka poskytnúť klientovi spis, v ktorom sú jasne uvedené podmienky pôžičky. V tomto spise by sa malo uviesť aj to, aké budú výdavky spojené s pôžičkou.
Na druhej strane môžu zákazníci ísť k notárovi v prípade, že potrebujú konzultovať akékoľvek otázky týkajúce sa hypotéky. Konzultácie budú bezplatné a povinné. Už na druhom stretnutí s notárom sa podpíše zmluva a zaplatia sa notárske poplatky.
Jedným z aspektov, na ktoré vláda mala vplyv, sú operácie spojené s poskytovaním hypoték. Inými slovami, bude zakázané, aby poskytnutie hypotekárneho úveru bolo spojené so zmluvou o životnom poistení alebo poistení domácnosti.
Nakoniec budú odstránené všetky stimuly na získanie hypotéky pre pracovníkov finančných inštitúcií. V tomto zmysle nariadenia tiež požadujú, aby tí, ktorí zasahujú do poskytovania hypotekárnych úverov, mali potrebné školenie potrebné na adekvátne informovanie spotrebiteľa.