Počiatočná splátka úveru je vrátenie časti prijatého financovania vopred. Je to obvyklé hlavne pri hypotekárnych úveroch a pôžičkách na vozidlá.
Záloha je percentom z požičaných peňazí. Veriteľ stanoví napríklad na istinu maximálne 40% a minimálne 20%.
Dôležitosť počiatočnej splátky úveru
Akontácia je kľúčom pri veľmi veľkých pôžičkách určených pre jednotlivcov. V opačnom prípade by boli úverové subjekty povinné platiť veľmi vysoké pravidelné platby.
Pre finančnú inštitúciu je tiež výhodné získať počiatočný poplatok. Riziko neplnenia je nižšie, ak dlžník čelí akejkoľvek nepredvídanej udalosti. Na druhej strane, ak by bola kvóta veľmi veľká, klient by nebol schopný plniť si svoje povinnosti, napríklad keby stratil prácu.
Jedným zo spôsobov, ako vlády dotujú rozdiely v prístupe na bývanie, je pokrytie časti zálohy. Týmto spôsobom môže viac ľudí získať prístup k snu o svojom vlastnom dome.
Záloha je tiež dôležitou premennou na štruktúrovanie splácania úveru. Pokiaľ bude táto predbežná platba vyššia, bude mať dlžník prístup k nižším mesačným splátkam alebo kratším obdobiam dlhu.
Ak je záloha vyššia, počas celej výpožičnej doby sa tiež nahromadí menší úrok. Preto dôjde k úspore finančných výdavkov.
Príklad počiatočnej splátky úveru
Predpokladajme, že osoba získa pôžičku vo výške 15 000 USD za nominálnu mesačnú úrokovú sadzbu 3% na šesť mesiacov.
Ak je záloha 20%, suma by predstavovala 3 000 dolárov. Pre zvyšok pôžičky je možné naprogramovať šesť mesačných splátok vo výške 2 215,17 USD a súčet splatných úrokov by bol 1 291,02 USD.
| Záujmy | Platba principál | zdieľam | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| súčet | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Na druhej strane, s počiatočnou splátkou 15% (2 250 USD), mesačná splátka stúpa na 2 353,62 USD a finančné náklady by predstavovali 1 371,71 USD.
| Záujmy | Platba
principál | zdieľam | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| súčet | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Hypotéka a pôžička na vozidlo sú na dlhšie obdobie. Tento príklad však ukazuje, ako má zloženie zálohy vplyv na celkovú výplatu dlžníka.