Pohotovostné poistenie je situácia, v ktorej dve alebo viac poistných zmlúv kryje rovnaké riziko. To navyše počas súčasných období.
Preto v prípade uplatnenia reklamácie budú uznané rôzne náhrady škody. Uvedené platby by mohli pridať k hodnote chráneného aktíva vyššiu hodnotu, čo by viedlo k situácii nadmerného poistenia, ktorá by príjemcu neoprávnene obohatila.
Charakteristika súbehu poistenia
Hlavné charakteristiky poistného súbehu sú:
- Dá sa to nazvať aj viacnásobným poistením.
- Ak poistený neinformoval poisťovateľa o súbehu poistenia, poisťovateľ nie je povinný platiť žiadnu náhradu.
- V prípade poistnej udalosti vykoná poistený príslušnú komunikáciu a každý poisťovateľ zaplatí iba pomerne. To znamená, že za predpokladu, že bolo uzatvorené krytie dvoch rôznych spoločností, musí každá zaplatiť napríklad 50% odhadovanej škody. Je teda zaručené, že súčet splátok nepresiahne poistený kapitál, to znamená hodnotu chráneného majetku.
- Vyššie uvedené je všeobecne uplatniteľné na všetky typy poistných zmlúv, ktoré chránia pred poškodením. V životnom poistení však nebolo možné odhadnúť hodnotu spôsobenej straty. Príjemca preto dostáva celú sumu všetkých kompenzácií.
- Nemalo by sa to zamieňať s spolupoistením, keď sa krytie určitého rizika rozdeľuje na základe dohody. Vopred sa teda stanoví, aké percento z očakávanej náhrady zodpovedá každému poisťovateľovi. Pri súbehu poistenia však neexistuje predchádzajúca dohoda.
Príklad súbehu poistenia
Predpokladajme, že si rodina kúpi tri poistenia pre svoj domov. Prvý so spoločnosťou BZY na poistnú sumu alebo maximálny limit náhrady vo výške 100 000 USD.
Rovnako bola zmluvne dohodnutá iná politika, ktorá by mohla v prípade reklamácie zaplatiť až 150 000 USD. V tomto prípade je poisťovateľom spoločnosť AIC.
Nakoniec sa získalo ďalšie krytie poistnej sumy 135 000 USD, poskytovateľom je spoločnosť UC Securities.
Aby sme zistili, čo by mal každý poisťovateľ platiť v prípade poistnej udalosti, najskôr vypočítame celkovú hodnotu, za ktorú je dom chránený.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 dolárov
Potom odhadneme percento odhadovaných škôd, ktoré bude musieť každá firma pokryť:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- UC Securities: 135.000/385.000= 35,06%
Preto ak dôjde k prírodnej katastrofe, ktorá spôsobí domovu škody vo výške 100 000 USD, musí každá spoločnosť zaplatiť nasledovné:
- BZY: 25,97% x 100 000 = 25 974,03 USD
- AIC: 38,96% x 100 000 = 38 961,04 USD
- UC Securities: 35,06% x 100 000 = 35 064,94 USD