Autorizovaný prebytok je suma nad limitom kreditnej karty, ktorú finančná inštitúcia umožňuje zákazníkovi minúť. To výmenou za účtovanie provízie a vyššiu úrokovú sadzbu s ohľadom na prebytok.
Inými slovami, úverový limit môže byť 10 000 USD, ale je možné ho použiť výnimočne, napríklad až do výšky 10 500 USD. Avšak týchto ďalších 500 USD vygeneruje vyššie finančné náklady.
Týchto ďalších 500 USD je to, čo poznáme ako autorizovaný prebytok. Nazýva sa to prebytok, pretože presahuje. To znamená, že prekračuje limit.
Vlastnosti povoleného prebytku
Hlavné charakteristiky povoleného prebytku sú:
- Zmluva to výslovne špecifikuje, to znamená, že banka nezvyšuje úver z jedného okamihu na druhý bez vedomia druhej strany. Rovnako to nie je tak, že spotrebiteľ utráca viac a potom rokuje so svojím veriteľom, ako tento prebytok vrátiť.
- Prebytok musí byť zvyčajne uhradený v plnej výške pri nasledujúcej platbe kartou. Predpokladajme napríklad, že fakturačné obdobia sú medzi 1. a posledným dňom každého mesiaca a termíny splatnosti sú 15. Ak potom dôjde k vytvoreniu spotreby nad úverový limit v apríli, musíte byť zaplatení v máji 15.
- Úroková sadzba účtovaná z prebytku je vyššia ako úroková sadzba generovaná bežným úverovým rámcom.
- Neobsahuje to zlý postup, pretože je súčasťou politík veriteľa v oblasti rizika, pretože predstavuje voliteľnú doložku. Nie všetky finančné subjekty ho teda zahŕňajú do svojich zmlúv.
Príklad povoleného prebytku
Pozrime sa na príklad povoleného prebytku. Poďme si predstaviť, že banka schvaľuje kreditnú kartu pre Josého Mestanzu s limitom 5 000 USD mesačne. Táto pôžička má ekvivalentnú ročnú sadzbu (RPSN) 4%.
V rámci zmluvy podpísanej pánom Mestanzou sa počíta s povoleným prebytkom až do výšky 600 USD. Z tohto prebytku bude účtovaná aj RPMN vo výške 7,5% a provízia vo výške 5%.
Predpokladajme teda, že José Mestanza v októbri použil 5 300 USD. Koľko by mal vyplatiť v novembri, ak sa rozhodne splatiť dlh jednorazovo?
V takom prípade by nebol získaný žiadny úrok, ale musí sa zaplatiť provízia. Výplata by bola:
5 000+ (300 * 0,05) = 5 315 U $
Je potrebné poznamenať, že v prípadoch, ako je ten predchádzajúci, sa spotrebiteľ môže rozhodnúť platiť v splátkach, pričom vždy musí najskôr vyplatiť povolený prebytok.