Fintech hrozba, ako aj scenár, ktorým ekonomika prechádza, nútia bankový sektor prispôsobiť svoj obchodný model. Obchodný model, ktorý, ak sa nepremení, je už odsúdený na zánik.
Vo svete, v ktorom digitalizácia ovládla takmer celú planétu, prežívajú spoločnosti na celom svete náhle zmeny vo svojich vlastných obchodných modeloch, ktoré ich prispôsobujú tomuto novému digitálnemu svetu, ktorý niektorí označujú ako štvrtú priemyselnú revolúciu. Mnoho hospodárskych odvetví v súčasnosti čelí náročnej výzve prispôsobiť svoje obchodné modely novému formátu. Tento proces si však vyžaduje veľké prispôsobenie, veľké úsilie a veľké investície.
Jedným z odvetví, ktoré najviac vsádza na nové technológie a digitálne prostredie, je svet bankovníctva. Ako naznačujú údaje, vznik fintech spoločností na trhu spôsobil, že tradičné banky prispôsobili svoj obchodný model a upravili svoje štruktúry tak, aby sa prispôsobili novému prostrediu, kde takmer všetky finančné subjekty, ktoré sú už založené, už začínajú ako čisto digitálne subjekty bez fyzických štruktúra, kancelárie a veľké mrakodrapy, ktoré tento sektor charakterizujú už roky.
Toto narušenie spôsobilo, že za pár mesiacov sme videli, ako veľké bankové korporácie, medzi ktorými nájdeme Banco Santander, BBVA alebo samotnú Bankiu v Španielsku, museli znovu adaptovať veľmi objemné obchodné modely, aby dosiahli oveľa agilnejšie modely a dynamické, lacnejšie a vysoko digitálne. Obchodné modely založené hlavne na novom digitálnom formáte. Digitálny formát, ktorý viedol banky k prispôsobeniu nových formátov, ktoré v tomto sektore nikdy predtým nevideli, a spôsobili tak ich nadmerné vykonávanie, aby sa zabezpečilo, že konverzia sa uskutoční v čo najkratšom čase.
Je bankovníctvo digitalizované s cieľom inovovať alebo naopak z nevyhnutnosti?
Toto je dosť zložitá otázka. Inovácie sa stali v posledných rokoch a vzhľadom na stupeň technologického pokroku pre spoločnosti dogmou. Spoločnosť, ktorá neinovuje, rovnako ako spoločnosť, ktorá nevyhovuje novému formátu CSR a nefinančným správam, je odsúdená na zaradenie do úzadia. Prekonávajú ju ďalšie spoločnosti, ktoré na základe rovnakého obchodného modelu ponúkajú pridanú hodnotu hodnota založená na transformácii a inovácii. To sa stalo v bankovom svete, pretože fintech spoločnosti nepredstavujú iba výzvu pre inovácie, ale sú aj zdrojom priamej konkurencie bánk.
Priama konkurencia, ktorá viedla banky, čeliace možnosti čeliť ďalšiemu poklesu ich príjmov - vzhľadom na ekonomický scenár, ako aj akomodačnú politiku ECB, ktorá neprestáva obťažovať tento sektor - začali prispôsobovať svoje služby do tohto nového digitálneho formátu súčasne s tým, že mnohé subjekty začali integrovať iniciatívy fintech do svojich zložitých tradičných štruktúr. Či už prostredníctvom absorpcie, fúzií, implementácie alebo vytvárania banky integrujú fintech technológie do svojho sektoru, ich cieľom je, aby sa banky v nie príliš vzdialenej budúcnosti stali „digitálnou spoločnosťou“.
Prelom Fintech
V posledných rokoch sme zažili nadmerne zložité digitálne narušenie. Digitálne narušenie, ktoré vedie k tomu, že takmer všetky nové finančné iniciatívy sa rodia s „predvoľbou fintech“. Inými slovami, medzi podnikateľmi vo finančnom svete sú všetky vyvinuté projekty zamerané na digitálnu banku, fintech banku, kde sú procesy založené na veľkej digitálnej zložke ako spoločnom menovateli a následne sa získava ich pridaná hodnota v špecializácii služieb.
Vyššie uvedené vedie k tomu, že tieto iniciatívy v posledných rokoch dosiahli veľký rast. Rast, ktorý nielen potvrdili samotné banky, ale ktorý je podľa priebežných záznamov, ktoré vypracúvajú od rôznych audítorských spoločností, odvetvím, ktoré nemá v úmysle prestať naberať na obrátkach a každoročne zdvojnásobuje svoje čísla, pričom prítomnosť čoraz viac konsolidovaného globálneho trhu a exponenciálnosť, ktorá vedie k prognózam veľkého rozsahu. Pre predstavu, hovoríme o sektore, ktorý mal už v roku 2016 celosvetovú peňažnú hodnotu takmer 22,3 miliárd dolárov.
Čo je však na situácii kuriózne a vzrušujúce, nie je suma, o ktorej hovoríme, ale rastová kapacita samotných platforiem. V prípade Španielska fintech platformy neprestali exponenciálne zvyšovať svoj rast. Podľa údajov predložených sektorom fintech spoločnosti rástli v porovnaní s rokom 2018 o 63%. Inými slovami, spoločnosti pôsobiace v oblasti fintech v Španielsku rastú na úrovniach, kde sa rast rok čo rok zdvojnásobuje, a tento vzorec zaznamenávajú rok čo rok, od roku 2014. Niečo, čo sa v súčasnosti v mnohých odvetviach nedeje.
To je však v prípade bankovníctva niečo, čo síce núti transformovať všetky svoje pracovné metódy, ale v mnohých prípadoch - keďže nie je schopný podobného vývoja - integrovať samotné platformy do podnikania. Integrácia, ktorá sa zrodila ako outsourcing služieb bankou, ktorá ich delegovala na fintech modely. Systém, ktorý už vykonáva každá z bánk, ktoré sú prítomné na planéte. V súčasnosti nie je v rozvinutom svete jediná banka, ktorá by neintegrovala fintech platformy alebo ich nevyvíjala, aby sa pokúsili pripojiť k novému digitálnemu prostrediu, ku ktorému nás fintech viedol.
Nepriaznivé politiky
Keď sme sa však vrátili k tomu, o čom sme sa predtým rozprávali, zaujímalo nás, či je transformácia, ktorú bankovníctvo prechádza, spôsobená alebo dobrovoľná; nevyhnutná transformácia, alebo naopak voliteľná. Aby sme ponúkli objektívnejšiu predstavu o otázke a možnej odpovedi, musíme sa venovať scenáru, ktorý bankovníctvo zažíva v posledných rokoch. Scenár, v ktorom akomodačná politika ECB, ako aj nízke sadzby uplatňované centrálnymi bankami v reakcii na ekonomiku, ktorá potrebuje stimul, zničili veľkú časť ziskovosti bankového sektora; ktorá pri mnohých príležitostiach viedla búrlivú debatu, tiež veľmi napätú, so samotnými centrálnymi bankami, vzhľadom na situáciu.
Ekonomika prežívala niekoľko rokov, v ktorých koniec expanzívneho cyklu, ktorým sme prešli, ohrozuje recesiu. Vzhľadom na to, čo sa stalo, to viedlo centrálne banky k uplatňovaniu nových stimulačných politík, medzi ktorými, ako je to bežné, sa neustále znižovalo úrokové sadzby; ťahanie samozrejme sadzieb na minimálnu a veľmi zvyškovú úroveň so zámerom stimulovať kredit a spotrebu. Ak teda počítame s tým, že úrokové sadzby označujú ziskovosť bánk, spôsobil to prudký pokles ziskovosti bánk, čo vážne ovplyvnilo ich obchodné pomery.
V posledných rokoch sme vzhľadom na politiku centrálnych bánk mohli pozorovať, ako je návratnosť kapitálu v bankovníctve, ROE, hlboko pod úrovňami požadovanými akcionármi a neustále ničí hodnotu v tomto sektore. Vďaka negatívnym úrovniam Euribor a ROE, ktoré nie sú stále v optimálnom bode, sú v neustálom poklese, čelia banky ťažkej výzve, aby sa ich podnikanie vrátilo k tomu, aby boli rovnako ziskové, ako to bolo a priori. Ziskovosť sa preto hľadá v fintech sektore a prispôsobuje, ako sme už povedali, jeho obchodné modely digitálnemu formátu, v ktorom sú fixné náklady nakoniec menšinovou položkou.
A preto sme v posledných rokoch videli všetky tie zatváranie kancelárií. Ak sa pozrieme pozorne na tento sektor, v Španielsku bolo za posledné desaťročie zatvorených viac ako 20 000 bankových pobočiek. Kľukatý scenár, ktorému banky čelia, viedol finančné korporácie k zničeniu takmer celého ich fyzického obchodného modelu, ktorý nahradili digitálne modely. Fyzický formát, ktorý sa podľa tohto scenára odsúdi na zmiznutie v dôsledku 2 faktorov, ktoré sme spomenuli. Čo nás vedie k niekoľkým záverom: bankovníctvo sa prispôsobuje nevyhnutnosťou, ako aj čoraz viac aktuálnou fintechovou konkurenciou.
Z tohto dôvodu možno považovať za viac ako diskutabilné tvrdiť, že banková zmena je dôsledkom inovácií. Fintechový výbuch, o ktorom sme sa zmienili počas tohto článku, bol jedným zo skutočných spúšťačov tejto „inovácie“, ktorú bankovníctvo začalo uskutočňovať. V tomto zmysle sa problém, s ktorým sa spoločnosti stretávajú v prostredí ťažobných politík pre tento sektor, zdôraznil a urýchlil. Bankový systém čelí náročnej výzve, výzve, ktorá začína dosiahnutím efektívnej konverzie a v čo najkratšom čase, pretože musí zvrátiť situáciu, ktorá, ako ukazujú ukazovatele, už začína ohrozovať finančné zdravie samotného sektora rovnako ako kapitál jej akcionárov.