Spotrebný úver je druh osobnej pôžičky s ekonomickým minimom, určený na obstaranie tovaru alebo služby a poskytnutý podnikateľom, ktorý ich poskytuje.. To všetko pod špeciálnou ochranou spotrebiteľa.
Ide teda o typ pôžičky na nákup tovaru alebo služieb. Líšia sa teda od ostatných druhov pôžičiek, najmä tým, že majú jasný účel, spotrebu. Okrem toho sú ich záujmy zvyčajne vyššie ako v iných, napríklad v prípade hypotekárnych úverov. Preto sú to finančné produkty, ktoré by sa mali využívať rozumne.
Pôvod spotrebiteľského úveru
Môžeme si myslieť, že sú nedávne, ale nič nie je ďalej od pravdy. Podľa Medzinárodnej asociácie zástavných a sociálnych úverových inštitúcií sa Montes de Piedad narodil v druhej polovici 15. storočia. Vytvorili ich františkánski mnísi a spolu s nimi sa malo rokovať s úžerníkmi, ktorí si účtovali úroky z úžery.
V tých časoch sa dávali malé úvery, ale za veľmi vysoké úrokové sadzby, od 30% do 200%! Františkánski mnísi vytvorili tento systém na pomoc roľníkom a na začiatku nebol účtovaný žiadny úrok. Bol to Lev X, ktorý ich legitimoval v roku 1515. Na druhej strane v angolsko-saských krajinách existovali Banky šetrnosti, ktoré sa venovali predovšetkým filantropii.
V 20. storočí, s nástupom automobilu, sa tento typ spotrebiteľských úverov stal módnym a začal nebývalý rast. Majte na pamäti, že majú tendenciu financovať nákup spotrebného tovaru vysokej hodnoty, napríklad domácich spotrebičov alebo nábytku. S nástupom strednej triedy s väčšou kúpnou silou sa zvýšili aj splátkové nákupy.
Charakteristika spotrebiteľského úveru
Niektoré z charakteristík, ktoré odlišujú tento typ finančného produktu od ostatných, sú uvedené nižšie:
- Ako sme už spomenuli, jeho účelom je spotrebný tovar. Medzi inými auto, nábytok alebo notebook.
- Spravidla ju poskytuje sám podnikateľ, na rozdiel od pôžičiek, ktoré poskytuje finančná inštitúcia. To samozrejme funguje iba ako sprostredkovateľ. Štúdie uskutočniteľnosti v skutočnosti vykonáva samotný subjekt.
- Predpisy, ktoré ju regulujú, sa snažia chrániť spotrebiteľa pred možným zneužitím. Zvyčajne ustanovuje povinnosť podrobne o nich informovať. Napríklad vrátane ročnej ekvivalentnej sadzby (APR) a nielen nominálneho úroku (TIN).
- Jeho výška nie je príliš vysoká, aj keď sa na ich poskytnutie zvyčajne vyžaduje minimum.
- Jeho spracovanie je rýchlejšie ako v iných, napríklad pri hypotékach. Úroky sú samozrejme vyššie ako v prípade iných osobných pôžičiek.
- Klient na platbu reaguje svojím súčasným a budúcim majetkom. V takom prípade neexistuje žiadna skutočná záruka, napríklad nehnuteľnosť.
Aspekty, ktoré treba brať do úvahy
Pred vyžiadaním by sa mali zohľadniť niektoré odporúčania. Aj keď zákon chráni spotrebiteľa, niekedy existovali klauzuly, ktoré dlžníkovi občas spôsobili bolesť hlavy. Centrálne banky majú zvyčajne správy o odporúčaniach požiadať o tento typ pôžičky (Bank of Spain, Banxico, Central Bank of the Argentina Republic …). Ich dodržiavaním sa chránite pred možným zneužitím. Zvyčajne sa zhodujú v nasledujúcich bodoch:
- Venujte osobitnú pozornosť inzercii týchto výrobkov. Pravidlá, ktoré ich regulujú, pre ne zvyčajne stanovujú minimálne požiadavky. Opäť si musíme uvedomiť, že musíte poznať RPSN, čím nižšia je, tým sú nižšie finančné náklady.
- Návrh vždy požiadajte písomne, a ak môže byť záväzný, tým lepšie. Hovorí sa, že slová sú unesené vetrom a pred podpisom by malo byť všetko jasné.
- Všetky pochybnosti musia byť vyriešené a účtovná jednotka vám musí pomôcť. Vždy sa pýtajte a nenechávajte nič nejasné.