Komerčné bankovníctvo je skupina subjektov, ktoré vykonávajú finančné sprostredkovanie ako hospodársku činnosť. To znamená, že zachytávajú úspory od verejnosti a pomocou tých zdrojov poskytujú pôžičky.
Komerčné bankovníctvo potom zoskupuje všetky komerčné banky, inštitúcie, ktoré prijímajú vklady, a naopak poskytujú úvery.
Činnosť komerčného bankovníctva spočíva v rozdiele medzi úrokovou sadzbou platenou za sporenie a sadzbou účtovanou za financovanie.
Úroky ponúkané na sporiacom účte by preto mali byť menšie ako úroky požadované od dlžníkov. Týmto spôsobom sprostredkovateľovi zostáva ziskovosť.
Líšia sa od investičného bankovníctva tým, že sa mu venuje získanie finančných prostriedkov na uskutočnenie strednodobej a dlhodobej investície ako hlavného účelu. Ďalej je potrebné poznamenať, že investičná banka je súčasťou sektoru investičného bankovníctva a komerčná banka je súčasťou sektoru komerčného bankovníctva.
Operácie uskutočňované komerčnými bankami
Operácie komerčného bankovníctva možno rozdeliť do dvoch kategórií:
- Pasíva: Sú to operácie, prostredníctvom ktorých sa zhromažďujú finančné prostriedky od verejnosti výmenou za návratnosť. Hovoríme o nástrojoch, ako sú:
- Sporiace účty: Za šetrenie peňazí vyplácajú používateľovi pravidelný výnos. Umožňujú operácie, ako sú prevody a platby z daného účtu.
- Termínované vklady: Na rozdiel od sporiaceho účtu musí mať klient svoj kapitál imobilizovaný vo finančnej inštitúcii. To na určitý čas, napríklad šesť mesiacov. Na oplátku zaplatíte vyšší výnos ako na sporiteľskom účte.
- Aktívny: Sú to tie, pri ktorých finančná inštitúcia ponúka produkt výmenou za účtovanie úrokovej sadzby. Vynikajú:
- Kreditná karta: Umožňuje používateľovi uskutočňovať nákupy, ktoré môže na konci obdobia zrušiť jednou platbou, alebo si môže zvoliť rozdelenie pôžičky na splátky, napríklad na šesť mesačných splátok.
- Hypotekárne úvery: Umožňujú klientovi financovať akvizíciu nehnuteľnosti, za ktorú sa budú dlhodobo splácať mesačné splátky, ktoré môžu presahovať aj dvadsať rokov.
- Pôžička na prevádzkový kapitál: Poskytuje spoločnostiam potrebné zdroje, aby mohla spoločnosť fungovať každý deň. To znamená, že uvedený úver umožní subjektu mať prostriedky na získanie vstupov, vyplácanie miezd okrem iného pracovníkom.
Komerčné bankovníctvo a regulácia
Komerčné bankovníctvo obvykle podlieha regulácii príslušného štátneho subjektu. Toto dohliada na to, aby napríklad komerčné banky zostali solventné a vykonávali operácie s dostatočnou podporou na to, aby čelili úverovému riziku alebo riziku zlyhania.
Musíme tiež vziať do úvahy, že komerčné banky musia zo zákona udržiavať imobilizované percento vkladov, ktoré zachytáva. Uvedená rezerva sa vedie v príslušnej centrálnej banke alebo v menovom orgáne.