Termínovaný vklad je sporiaci produkt, pomocou ktorého sa finančná inštitúcia doručuje do správy peňažnej sumy. To výmenou za spätné získanie kapitálu plus úroky po stanovenom období.
Inými slovami, termínovaný vklad umožňuje sporiteľovi vytvoriť si vo finančnej inštitúcii fond, ktorý nebude môcť mať. Po uplynutí dohodnutej doby budú zákazníkovi vrátené peniaze plus výkon.
Lehoty stanovené pre termínované vklady môžu byť kratšie ako jeden rok (krátkodobé) alebo dlhšie ako 12 mesiacov (dlhodobé).
Malo by sa objasniť, že tento produkt sa líši od sporiacich účtov a nejde o investičný nástroj, ako vysvetlíme ďalej.
Vlastnosti termínovaného vkladu
Medzi charakteristikami termínovaného vkladu vynikajú:
- Je to úsporný produkt, ktorý ponúka bezpečný výkon. To znamená, že klient a finančná inštitúcia sa dohodnú na úrokovej sadzbe, aby obaja vopred vedeli o ziskovosti. To ho odlišuje od investičných nástrojov, ako sú podielové fondy, pri ktorých nie je známa návratnosť, takže riziko je väčšie.
- Úroková sadzba ponúkaná týmito vkladmi je vyššia ako úroková sadzba sporiteľského účtu, pretože klient nemôže disponovať s finančnými prostriedkami, kým neskončí dohodnutá doba.
- Ak by si sporiteľ chcel vybrať svoje peniaze pred splatnosťou, musel by finančnej inštitúcii zaplatiť osobitnú pokutu alebo províziu.
- Výplata výnosov je zvyčajne v deň splatnosti. Aj keď v niektorých prípadoch, najmä pri dlhodobých vkladoch, je možné dohodnúť pravidelné platby získaných úrokov, napríklad každý štvrťrok alebo semester.
- Inkasy nie sú povolené. To znamená, že šetrič nemôže objednať automatické debety k vkladu, napríklad kvôli platbe za služby alebo poistenie.
Výhody a riziká termínovaných vkladov
Hlavnými výhodami termínovaného vkladu je, že poskytuje bezpečný výnos a že úroky sú vyššie ako úroky ponúkané zo sporiaceho účtu.
Musíme však vziať do úvahy, že návratnosť nie je taká vysoká ako návratnosť iných alternatív. Napríklad by mohli existovať podielové fondy s vyššími očakávanými výnosmi, aj keď netreba zabúdať, že tieto fondy neposkytujú istý výnos.
V každom prípade by termínované vklady mohli zodpovedať profilu konzervatívneho investora s vysokou averziou k riziku, ktorý uprednostňuje bezpečný výnos, aj keď je malý.