Úverový systém krajiny je súbor úverových inštitúcií, ktoré tvoria menový orgán danej krajiny alebo regiónu a úverové inštitúcie.
Poslaním úverového systému ako celku je pôsobiť ako sprostredkovateľ medzi ekonomickými agentmi, ktoré ponúkajú a požadujú peniaze prostredníctvom úverových zmlúv. A hlavným cieľom jeho konštrukcie bolo získať nástroj na analýzu transakčných mechanizmov a dôsledkov rozhodnutí úverových inštitúcií a menového orgánu.
Úverový systém umožňuje hodnotiť úlohu a účinky úverových inštitúcií na ich kontrolu nad prideľovaním úverov a menového orgánu na ich kontrolu nad úrokovými sadzbami.
Účastníci kreditného systému
Hlavnými účastníkmi kreditného systému sú:
- Menový orgán: Menový orgán je subjekt nazývaný centrálna banka s určitou mierou nezávislosti od vlády krajiny alebo regiónu, ktorý kontroluje peňažnú zásobu meny a reguluje úrokové sadzby, ktoré ovplyvňujú úverové sadzby úverových inštitúcií, všeobecne s cieľom kontroly inflácie.
- Úverové inštitúcie: Úverová inštitúcia je verejná alebo súkromná organizácia zameraná na poskytovanie pôžičiek tretím stranám. Existujú rôzne typy úverových inštitúcií. Vynikajú medzi nimi:
- Banky: Je to finančná spoločnosť, ktorá prijíma vklady od verejnosti a vytvára vklady na požiadanie, známe ako pôžičky; poskytujú aj iné druhy finančných služieb.
- Sporiteľne: Je to typ úverovej inštitúcie, ktorá ponúka rovnaké služby ako banka, s tým rozdielom, že sporiteľne majú základný charakter, a preto musia časť svojich dividend prideliť na sociálne účely.
- Úverové družstvá: Sú to družstvá, ktorých firemným účelom je slúžiť finančným potrebám svojich partnerov a tretích strán prostredníctvom výkonu činností úverových inštitúcií.
- Subjekty elektronických peňazí: Sú to inštitúcie, ktoré vydávajú peniaze uložené na virtuálnom médiu a ktoré ako prijímač platieb akceptujú iné spoločnosti ako emitent.
Rast, zložitosť a diverzifikácia úverového systému vyvolali vzhľad ďalších subjektov, ktoré sa venujú aj financovaniu tretích strán, poskytovaniu úverov, ale bez možnosti prilákať vklady od týchto osôb, pretože ide o činnosť vyhradenú výlučne pre predtým uvedené subjekty.
Činnosti kreditného systému
Hlavné činnosti úverového systému sú zhrnuté nižšie:
- Príjem vkladov alebo iných vratných finančných prostriedkov.
- Pôžičky: spotrebiteľský úver, hypotekárny úver, financovanie transakcií.
- Finančný leasing (leasing).
- Platobné operácie.
- Vydávanie a správa platobných prostriedkov: kreditné karty, šeky, akreditívy.
- Poskytovanie záruk a upisovanie záväzkov.
- Transakcie na vlastný účet účtovnej jednotky alebo v mene klientov.
- Poradenstvo spoločnostiam v oblasti kapitálovej štruktúry, priemyselnej stratégie a súvisiacich záležitostí, ako aj poradenstva a služieb v oblasti fúzií a nákupov spoločností.
- Sprostredkovanie na medzibankových trhoch.
