Odkladná lehota pre pôžičku je obdobie, počas ktorého dlžník nemusí platiť žiadnu splátku pôžičky. Toto, predchádzajúca dohoda s veriteľom.
Zvyčajne sú odkladné lehoty naplánované pred začiatkom splácania úveru. Môžu sa predĺžiť napríklad o výpadky až dvoch rokov kreditu na plný úväzok na vysokej škole. Finančné inštitúcie ponúkajú túto možnosť s prihliadnutím na to, že dlžník s najväčšou pravdepodobnosťou nebude mať príjmy skôr, ako absolvuje magisterské alebo doktorandské štúdium.
Obdobne je ochranná lehota primeraná ako podmienka pôžičky na prevádzkový kapitál pre nový malý podnik. Podnikatelia potrebujú čas na to, aby sa ich podnikanie stalo ziskovým.
Náklady na obdobie odkladu
Obdobie odkladu má svoje náklady. Aj keď dlžník nie je povinný počas tohto obdobia vyplatiť žiadne prostriedky, neznamená to, že sa úroky prestanú hromadiť. Finančné výdavky sa teda zvyšujú, pretože dlžník dlhšie čaká, kým začne splácať prijaté peniaze.
Preto sú poplatky vyššie, ak je ochranná lehota dlhšia. Rovnako tak plánované mesačné splátky budú nižšie, ak klient začne okamžite splácať úver.
Ďalej je potrebné poznamenať, že existuje možnosť platiť iba akumulované úroky v každom odkladnom mesiaci.
Príklad ochrannej lehoty
V nasledujúcom príklade vidíme, čo bolo vysvetlené v predchádzajúcich odsekoch. Predpokladajme, že banka poskytla pôžičku vo výške 15 000 USD s mesačnou úrokovou sadzbou 3% a so šiestimi splátkami na splácanie (všetky rovnaké).
Ak sa požaduje trojmesačná ochranná lehota, splátkový kalendár by bol takýto:
| Záujmy | zdieľam | Principal | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUM | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Na druhej strane, ak by ochranná doba bola iba dva mesiace, celkové finančné náklady by boli nižšie. Toto je zrejmé z nasledujúcej tabuľky:
| Záujmy | zdieľam | Principal | Rovnováha | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUM | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Užitočnosť ochrannej lehoty
Odkladná lehota je užitočná v prípade dočasného nedostatku likvidity. Môže sa napríklad stať, že človeku chýbajú dva alebo tri mesiace na to, aby splatil hypotekárny úver.
Potom pravdepodobne budete chcieť odložiť splátky prvej splátky novej osobnej pôžičky na štvrtinu.
Ochranná lehota je nástroj, ktorý dlžníkovi z krátkodobého hľadiska uľaví. Malo by sa to však považovať za mimoriadny zdroj, a nie za pravidlo. Je to tak kvôli skutočnosti, že to znamená vyššie výdavky počas celej doby pôžičky.
Na záver je vhodné skrátiť mesiace odkladu čo najviac alebo ich jednoducho nežiadať.