Aj keď je to niečo každodenné, keď sa chystáme uzavrieť kontrakt na finančný produkt, nájdeme desiatky čísel a výnosov s ich príslušnými nomenklatúrami, ale vieme skutočne rozdiel medzi TIN a APR a charakteristiku každého z nich?
Nominálna úroková sadzba (DIČ): Nezahŕňa finančné výdavky ani provízie a nemá štandardizované referenčné trvanie. Zhoduje sa to s RPSN, keď sa úroky platia na konci a v rovnakom časovom období. Môže to znemožniť porovnanie výrobkov rovnakej povahy.
Ročná ekvivalentná sadzba (RPSN): Rok je stanovený ako referenčné opatrenie. V niektorých krajinách, napríklad v Španielsku, legislatíva vyžaduje, aby ich vystavili všetky finančné produkty (bankové alebo poisťovacie). Umožňuje nám porovnávať výrobky rovnakej povahy.
Teraz budeme v praktických prípadoch porovnávať APR aj TIN. Po prvé, jeho vplyv na úspory, až potom na pôžičky. Všetky vypočítané pomocou kalkulačky dostupnej na webe Banco de España.
Príklady rozdielov medzi TIN a APR
Predpoklad 1 - Uloženie-:
Predpokladáme počiatočné imanie 10 000 eur na vloženie vkladu. Neexistujú žiadne provízie alebo výdavky, ktoré sa platia banke (v skutočnosti sa to nikdy nestane, ale zjednodušujeme to, aby sme uľahčili príklad). Toto nám ponúka tri termíny: 1 mesiac, 6 mesiacov a jeden rok. RPSN je rovnaká pre všetkých, 4,5%. Dôležité: rok (12 mesiacov) berieme ako referenciu:
1 mesiac: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (ročne) = 4,41% a ziskovosť ~ 0,37% (TIN / 12).
6 mesiacov: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (ročne), 4,45% a ziskovosť ~ 2,23% (TIN / 2).
Jeden rok (12 mesiacov): DIČ, 4,5% a ziskovosť 4,5% (DIČ / 1).
Predpoklad 2 -Úver-:
Suma: 10 000 eur; Termín: 12 mesiacov; DIČ 0%;
Otváracia provízia: 1%; Poistenie ochrany údajov: 1%; APR: 3,74%;
Celková suma na vrátenie: 10 374 EUR
Predpoklad 3 -Úver-:
Suma: 10 000 eur; Termín: 12 mesiacov; TIN 3%;
Otváracia provízia: 0%; Poistenie ochrany údajov: 0%; APR: 3,04%;
Celková suma na vrátenie: 10 304 EUR
Po tomto porovnaní je zrejmé, že by sme nikdy nemali dôverovať ponukám alebo reklamám, ktoré k nám denne prichádzajú na prvý pohľad. Najlepšie je venovať si čas, porovnať a potom sa rozhodnúť. A ak by bolo potrebné aktualizovať, že ide o TIN a APR, obidve definície nájdeme na Economy-Wiki.com.