Analýza úverov (credit anaysis) je správa pripravená s cieľom určiť schválenie alebo zamietnutie a pôžička. Veriteľ hodnotí pravdepodobnosť vrátenia pridelených peňazí z hľadiska kvantitatívneho aj kvalitatívneho.
Tento typ analýzy je pre finančné inštitúcie kľúčový. Iba pomocou vhodnej metodiky môžete zabezpečiť udržateľnosť podnikania banky.
V opačnom prípade, ak by finančná inštitúcia masívne poskytovala úvery vysoko rizikovým subjektom, mohla by miera kriminality stúpať. V dôsledku toho by inštitúcia mohla dokonca skrachovať.
Prvky kreditnej analýzy
Pri úverovej analýze je potrebné zohľadniť niekoľko prvkov. Vynikajú medzi nimi:
- Výpisy z účtu: Sú to záznamy o posledných pohyboch žiadateľa na jeho bankovom účte (účtoch), a to o príleve aj odtoku peňazí.
- Potvrdenie o príjme: Najnovšie dokumenty (platby, platby, potvrdenia o poplatkoch atď.) Sa zvyčajne požadujú, aby sa preukázalo, že používateľ získal príjem napríklad za posledné tri mesiace.
- Potvrdenie: Veriteľ zvyčajne žiada o výpis a finančné informácie tretej osoby, ktorá súhlasí so splatením úveru v prípade, že tak žiadateľ neurobí.
- Záruka: Pre veriteľa je to pre prípad nezaplatenia konfiškovateľné aktívum. Napríklad pri hypotékach je zárukou rovnaká nehnuteľnosť. Ak klient nezruší dohodnuté splátky, banka sa zmocňuje domu.
Úverová história
Úverová história zaznamenáva predchádzajúce správanie osoby ako dlžníka. Preto je základnou súčasťou úverovej analýzy.
Poskytovateľ úveru využíva informácie z úverových inštitúcií, inštitúcií, ktoré zhromažďujú údaje z celého finančného systému. Týmto spôsobom sa dá overiť, či má žiadateľ meškanie so splácaním úveru.
Čím lepšie sa dlžník správa, tým lepšie bude mať prístup k lepším úverovým podmienkam: okrem iného k nižším úrokovým sadzbám, väčšiemu množstvu pôžičiek a osobnejším službám.
Je však potrebné objasniť, že sa neanalyzuje iba minulosť žiadateľa, ale aj jeho potenciál generovať väčšie príjmy v budúcnosti. Toto je kľúčové napríklad pre kredity zamerané na študentov.
Finančná analýzaÚverové riziko