Banková zmluva je dokument, ktorý špecifikuje podrobnosti operácie alebo vzťahu nadviazaného medzi finančnou inštitúciou a jedným z jej klientov. Môže to byť fyzická alebo právnická osoba.
V uvedených zmluvách sú registrované práva a povinnosti zmluvných strán. V tomto zmysle sú stanovené termíny pre platby, úrokové sadzby, príslušné provízie a ďalšie podmienky transakcie.
Hlavné charakteristiky bankovej zmluvy
Hlavné charakteristiky bankovej zmluvy sú:
- Je to dokument, ktorý má medzi zmluvnými stranami platnosť zákona.
- Sú to dohody, ktoré upravujú všetky operácie banky v rámci jej činností finančného sprostredkovania. To znamená, že sa používajú pri poskytovaní úverov alebo prijímaní vkladov. Nejde však napríklad o bankovú zmluvu, ktorú finančná inštitúcia podpíše so spoločnosťou, ktorá poskytuje upratovacie služby.
- Nie sú to exkluzívne dokumenty bánk, ale vydávajú ich aj inštitúcie systému mikrofinancovania, ako sú sporiteľne a družstevné záložne.
- Sú to adhézne zmluvy, to znamená, že sa rozlišujú podľa vopred stanovených formátov banky. Užívateľ má teda malú rokovaciu maržu a zvyčajne musí akceptovať podmienky stanovené jeho náprotivkom.
- Vzhľadom na výhodné postavenie finančnej inštitúcie orgány vypracujú normy na ochranu spotrebiteľa a transparentnosť. Bankové zmluvy sú teda povinné spĺňať určité štandardy.
- Jedná sa o nevýhodné a obchodné dohody, pretože vyplývajú z obchodného vzťahu spojeného v tomto prípade s poskytnutím finančnej služby.
- Sú to dvojstranné dokumenty medzi finančnou inštitúciou a jej klientom.
- Zmluva môže vytvoriť dočasné spojenie, ako je to v prípade pôžičky. Existujú však dohody na dobu neurčitú, napríklad otvorenie sporiaceho účtu.
Druhy bankových zmlúv
Typy bankových zmlúv môžu byť nasledujúce:
- Z aktívnych operácií: Sú to dokumenty, ktoré regulujú transakcie, pri ktorých je banka veriteľom. Odvolávame sa napríklad na spotrebný úver, hypotéku, podnikový úver.
- Pasívnych operácií: Sú to zmluvy, prostredníctvom ktorých inštitúcia zhromažďuje zdroje. Podpísať ich musia napríklad tí, ktorí si zakladajú sporiaci účet alebo termínovaný vklad. V takom prípade banka preberá u klienta úlohu dlžníka.
- Z neutrálnych transakcií: Ak banka nezíska alebo neposkytne financovanie svojmu protistrane. To sa deje napríklad pri úschove cenných papierov. Prostredníctvom tejto služby banka informuje investora o rozhodnutiach jeho sprostredkovateľa. Používateľ teda bude vedieť, kde boli jeho peniaze umiestnené na akciovom trhu. Rovnako je zaručený výber dividend a tento príjem sa pripíše na bankový účet dodávateľa.