Spoluúčasť je mechanizmus, ktorý poisťovacie spoločnosti používajú na zdieľanie zodpovednosti za krytie určitého rizika.
V spolupoistení sa dve alebo viac poisťovacích spoločností dohodli na zdieľaní krytia určitého rizika. Týmto spôsobom každá spoločnosť v rovnakom čase na seba berie iba určité percento z rizika a tiež z poistného. Teda napríklad pre riziko ocenené na milión eur zdieľajú svoju zaisťovaciu zodpovednosť tri spoločnosti v nasledujúcich pomeroch 30%, 45% a 25%. Poistné sa tiež rozdelí na tieto percentá.
Účel spolupoistenia
Cieľom spolupoistenia je rozdeliť riziká tak, aby poisťovacie spoločnosti chránili svoje aktíva v prípade, že budú musieť pokryť náklady na poistnú udalosť.
Spoluúistenie sa používa pri veľkých rizikách, pri ktorých majú poistené zdroje vysokú hodnotu. Teda máme na mysli napríklad pokrytie nehôd lietadiel, špecializovaných výrobných závodov, múzeí veľkého medzinárodného významu atď.
Ako spolupoistenie funguje
Pripoistenie sa uzatvára prostredníctvom jednej alebo viacerých poistných zmlúv, prostredníctvom ktorých sa poisťovacie spoločnosti zaväzujú prevziať časť rizika, ktoré sa poistený snaží kryť.
Ak existuje jediná zmluva alebo politika, jedna zo spoločností, ktorá sa zvyčajne nazýva otváracia spoločnosť, bude zodpovedná za rokovania a koordináciu s ostatnými o rozdelení rizika a podmienkach, za ktorých bude každá z nich zodpovedná.
V prípade, že existuje viac zmlúv, každá spoločnosť stanoví svoje podmienky vo svojej vlastnej zmluve alebo politike.
Za zmienku stojí, že existuje koncept súvisiaci s spolupoistením, ktorý sa nazýva zaistenie. V takom prípade poisťovňa platí inej poisťovni, aby znášala časť rizika, ktoré podstúpila prvá. Zaistenie funguje podobne ako spolupoistenie, ale nie je totožné. Toto je interné rozhodnutie a voči klientovi zostáva počiatočná poisťovňa 100% zodpovedná za riziko.
Funkcie spolupoistenia
Spoluúčasť má tieto základné charakteristiky:
- Existujú dve alebo viac poisťovacích spoločností.
- Poisťovne sú poistencom známe.
- Poistený platí každej spoločnosti svoj podiel na poistnom.
- Každá zo spoločností preberá časť rizika alebo prémie.
- Poisťovne sú na sebe nezávislé.
- Medzi poisteným a poisťovacími spoločnosťami existuje priamy vzťah.
- Poistený môže od každej spoločnosti požadovať svoj podiel na krytí rizika (každá spoločnosť platí časť kompenzácie v prípade, že dôjde k poistenej udalosti).