Zneužívanie bankovania - čo to je, definícia a pojem

Zneužitie bankovníctva je trestný čin podvodu alebo podvodu spáchaného bankami, finančnými inštitúciami, manažérmi alebo zamestnancami bánk, ktorých obeťami sú zákazníci.

Banky sa môžu dopúšťať nekalých praktík rôznymi spôsobmi, aby zlepšili svoje hospodárske výsledky alebo zabránili bankrotom alebo stratám. Existujú finančné subjekty, ktoré sa snažia získať maximálny úžitok a svojim klientom ponúkajú toxické produkty, zneužívajúce klauzuly v hypotékach a nadmerné provízie z banky.

Aby sa tieto praktiky mohli považovať za zneužívanie, musia ich vykonávať riaditelia alebo zamestnanci subjektu a budú mať vplyv na samotnú banku aj na zákazníka.

Zneužívanie finančných produktov

Mnoho finančných produktov sa historicky používalo na zneužívanie bankovníctva tým, že sa ponúkalo ľuďom, ktorí pre tieto produkty nemali vhodný profil.

Niektoré z finančných produktov, ktoré historicky spôsobovali najviac zneužívania bánk, sú:

Preferované akcie: Sú to finančné produkty, ktoré sa získavajú na večné časy. Poskytujú hospodárske práva, pretože umožňujú účasť na dividendách, na rozdiel od akcií však neumožňujú hlasovanie na zhromaždeniach akcionárov. Problém je v tom, že klient nevie, ako dlho ich bude vlastniť, pretože subjekt, ktorý ich vydáva, nemá povinnosť ich spätne odkúpiť k určitému dátumu, môže však mať neobmedzenú životnosť.
Zmenky: Sú to dokumenty, ktoré pozostávajú z budúceho prísľubu platby, ich hlavným problémom je, že nie sú kryté žiadnym záručným fondom. Ak banka zlyhá, nikto nevráti investíciu a zákazníci sa musia pridať do zoznamu veriteľov a počkať, kým na ne prídu.
Hypotekárne záložné listy: Sú to dlhopisy garantované bankou, ktorá ich emituje. Klient požičiava peniaze, ktoré sú garantované už poskytnutými hypotekárnymi úvermi. Musia sa predávať na sekundárnych trhoch, čo môže viesť k strate ziskovosti, pretože ide o zložité a vysoko nasýtené trhy.
Podriadený dlh: Dlh vydaný bankou, ktorú v prípade bankrotu jej držitelia vymôžu po súdnych správcoch, štátnej pokladnici a sociálnom zabezpečení. Jeho ocenenie je príliš nízke, v mnohých prípadoch sa spotrebitelia stretli s tým, že cena, za ktorú dlh kúpili, je oveľa nižšia ako trhová hodnota.

Zneužívanie hypotéky

Zneužitie bankovníctva sa môže vyskytnúť aj pri hypotekárnych zmluvách.

Nasleduje zoznam najbežnejších prípadov zneužívania hypotekárnych bánk:

Podlahová doložka: Sú to prekážky, ktoré bránia spotrebiteľovi profitovať z poklesu úrokových sadzieb pri hypotékach.
Klipy: Pre hypotéky je stanovená pevná úroková sadzba namiesto toho, aby sa spájala s úrokovými sadzbami na medzibankovom trhu, ako je napríklad Euribor. Ak je sadzba vyššia ako úroková sadzba stanovená v klipe, rozdiel zaplatí banka, ale ak úroková sadzba klesne pod fixné sadzby, rozdiel zaplatí spotrebiteľ.
Hypertazácie: Nadmerne vysoké hodnotenie. Domy sú oceňované vysoko nad reálnou hodnotou. Existujú banky, ktoré tieto postupy používali na vykrmovanie svojich súvah.