Preistenie je súčasťou určitých poistných zmlúv. Nastáva, keď maximálna hranica náhrady (poisteného kapitálu) presiahne poistený úrok.
V prípade zaistenia by chránená osoba alebo subjekt dostali všetko, čo stojí za opravu alebo výmenu poškodeného majetku, a nie viac.
Predpokladajme napríklad, že za 45 000 dolárov kryjete dom proti požiaru. Náklady na rekonštrukciu sú však v skutočnosti 30 000 dolárov. Bude to potom maximálna suma, ktorú je možné zaplatiť za náhradu škody.
Malo by sa pamätať na to, že poistený úrok sa zvyčajne počíta po vzniku rizika. Na tento účel sa používa znalecký posudok, ktorý vyčísľuje zaznamenané škody.
Iným prípadom je životné poistenie, v ktorom je poistený úrok stanovený pred podpísaním zmluvy. Z tohto dôvodu sa vždy zhoduje s poisteným kapitálom.
Dôsledky prepoistenia
Jedným z hlavných dôsledkov prepoistenia je, že poistený platí vyššie poistné ako príslušné poistenie. To podľa odhadovanej hodnoty chráneného majetku.
Okrem toho je nadmerné poistenie nezákonné, prinajmenšom v Španielsku. Uvedená úvaha je založená na skutočnosti, že povahou politiky je oprava, a nie obohatenie dodávateľa.
Ďalším dôležitým bodom je, že pri nadmernom poistení môže ktorákoľvek zo strán požadovať zníženie poisteného kapitálu. Poisťovateľ teda vráti prebytok prijatého poistného.
Inými slovami, poistený má právo na úhradu časti toho, čo platil, pokiaľ konal v dobrej viere. Ak sa však preukáže úmysel dodávateľa obohatiť sa, politika bude vyhlásená za neplatnú a oprava bude zamietnutá.
Preistenie, ak existujú dve alebo viac poistných zmlúv
K prepoisteniu tiež dochádza, keď sa pre rovnaké riziko prijmú dve alebo viac poistných zmlúv. Ak sa tak stane, musia byť o tom informovaní príslušní poisťovatelia, ktorí zaplatia proporcionálne k výške vybratého poistného. Súčet náhrady nesmie presiahnuť hodnotu spôsobenej škody.
Ak však dodávateľ napriek tomu, že má informačnú povinnosť, neuskutoční príslušné oznámenia, žiadna zo spoločností, ktoré poskytujú krytie, nebude musieť zaplatiť opravu.
Z tohto dôvodu je dôležité, aby osoba alebo subjekt overili, že nechránia jeden majetok iným poistením. V opačnom prípade za to isté zaplatíte nielen viac, ale nemusíte účtovať žiadne poplatky.
Príklad prepoistenia pri viac ako jednej poistke
Pozrime sa na príklad prepoistenia pri viacerých poistkách. Predpokladajme, že poistený kapitál je 10 000 USD v spoločnosti A a 15 000 USD v spoločnosti B. Obe spoločnosti boli uzatvorené v rovnakom čase, aby kryli rovnaký objekt, ktorého hodnota je 10 000 USD.
Ak dôjde k strate, ktorá spôsobí škodu na chránenom majetku vo výške 8 000 USD, potom bude musieť spoločnosť A zaplatiť 3 200 USD a spoločnosť B 4 800 USD.