Podpoistenie je riziková podmienka, ktorú platiteľ poistenia utrpí, keď je odhadovaná hodnota poisteného majetku alebo majetku vyššia ako poistná suma.
V takom prípade platí poistník poistné nižšie, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti. Riziko preto spočíva v skutočnosti, že klient by v prípade straty dostal náhradu nižšiu ako je hodnota poisteného majetku.
Príčiny podpoistenia
Vzniká, ak nehnuteľnosť nebola správne ocenená z dôvodov, ako sú nevedomosť alebo úmyselnosť na strane klienta, ktorý je ten, kto poisťovacej spoločnosti deklaruje vlastnosti poisteného majetku.
K neznalosti môže dôjsť, keď poistník deklaruje hodnotu objektu bez toho, aby mal k dispozícii profesionálnych odborníkov, ktorí mu správne poradia o hodnote nehnuteľnosti. K tomu často dochádza pri uzatváraní zmlúv o poistení domácnosti, pretože je ťažké presne určiť hodnotu všetkého tovaru, ktorý doma máme, napríklad šperkov, nábytku, spotrebičov, počítačov, oblečenia … Čo sa týka zámerného deklarovania nižšej hodnoty , cieľ Najbežnejšie je vyhnúť sa úplnému zaplateniu a ušetriť časť nákladov na poistné.
Dôsledky zaistenia
Výsledkom však bude, či už z jedného alebo druhého dôvodu, získanie náhrady menšej ako je hodnota nehnuteľnosti. To vedie k nedostatočnému poplatku na pokrytie výdavkov spôsobených nehodou.
Konkrétne by poistenec získal hodnotu vyplývajúcu z použitia tohto vzorca, ktorý sa nazýva «pravidlo proporcionality»:
Z tohto dôvodu poisťovacie spoločnosti zdôrazňujú dôležitosť vykonávania pravidelných inventarizácií najmenej raz ročne a udržiavania aktuálnej skutočnej hodnoty starého majetku a tých, ktoré časom nadobudneme.
Príklad výpočtu
Luis chce poistiť novú plazmovú televíziu, ktorú si kúpil pre svoj domov. To ho stálo 3 000 eur, ale vyhnúť sa zaplateniu celého poplatku, ktorý by zodpovedal jeho poisteniu, vyhlasuje, že televízia má hodnotu 1 500 eur. O týždeň neskôr spadne zo steny, kde bola zavesená, a znalec mu vyčísli škodu v hodnote 2 000 eur. Aké bude odškodné, ktoré dostanete za nehodu?
Použitie vyššie uvedeného vzorca:
Náhrada, ktorú Luis dostane, bude 1 000 eur.