Rating (alebo hodnotenie úveru) je metodika hodnotenia úveru, ktorá spočíva v pridelení skóre potenciálnemu dlžníkovi. Týmto spôsobom sa vykoná pokus o meranie platobnej schopnosti klienta.
Bodové hodnotenie kreditu je založené predovšetkým na histórii výpožičiek žiadateľa. Tieto informácie poskytujú úverové kancelárie, subjekty, ktoré zhromažďujú informácie od všetkých používateľov finančného systému.
Je potrebné poznamenať, že každá banka má svoj vlastný spôsob hodnotenia úverového rizika.
Použitie kreditného bodovania
Využitie kreditného bodovania sa vyskytuje hlavne dvoma spôsobmi:
- Finančná inštitúcia pri spracúvaní žiadosti o pôžičku analyzuje skóre potenciálneho dlžníka vo vzťahu k vlastnostiam požadovaného úveru. Ak ide o veľmi vysoké financovanie, bude sa vyžadovať vyššia solventnosť.
- Po poskytnutí úveru môže banka na jeho sledovanie použiť skóre zákazníka. Ak sa teda dlžník stane v určitom okamihu menej dôveryhodným, finančná inštitúcia by mohla obmedziť jeho úverovú linku.
Metóda FICO na hodnotenie kreditov
Najznámejšia je metóda FICO (Fair, Isaac and Company) na hodnotenie kreditov. Bol predstavený v roku 1989 a jeho výsledok sa vždy pohybuje medzi 300 a 850 bodmi. Pozostáva z vyhodnotenia piatich premenných, ktoré uvedieme podľa dôležitosti:
- História platieb (35% skóre): Hlavným ukazovateľom solventnosti je to, či daná osoba vždy plnila svoje finančné záväzky včas.
- Využitie kreditu (30%): Existuje menšia pravdepodobnosť zlyhania, ak daná osoba spotrebovala nižšie percento svojho dostupného úverového limitu.
- Dĺžka úverovej histórie (15%): Čím dlhšie jednotlivec použije produkty financovania, tým vyššie bude skóre.
- Nové kredity (10%): Hromadenie mnohých žiadostí o dlh môže znížiť vaše kreditné skóre.
- Typy použitého úveru (10% /): Ak daná osoba zodpovedne spravovala niekoľko druhov pôžičiek, pravdepodobnosť zlyhania sa považuje za nižšiu.
Výhody a nevýhody bodovania kreditu
Medzi výhody kreditného bodovania patria:
- Dodržiavaním zavedenej metodiky banka trávi menej času a zdrojov spracovaním úverových žiadostí. Tým sa znižujú náklady a zvyšuje sa objem poskytovaných pôžičiek.
- Umožňuje objektívne hodnotenie a na všetkých používateľov uplatňuje rovnaké kritériá.
Existujú však aj niektoré nevýhody:
- Keďže ide o automatizovaný proces, môžu sa jednotlivé okolnosti vyčleniť. Existujú ľudia, ktorí by mohli byť predmetom úveru z dôvodu výšky príjmu, ale napríklad vo finančnom systéme nemajú dlhú históriu.
- Kreditové hodnotenie sa redukuje na niekoľko, pričom sa vynechajú kvalitatívne aspekty, ako napríklad ochota osoby splniť svoje finančné záväzky.
- Staviate na minulosti, ale nemôžete predvídať všetko, čo sa stane v budúcnosti, napríklad stratu zamestnania.