Diskusia o hypotékach alebo nájme, najmä v Španielsku, sa zdá byť večná. Kde sú kľúče? Čo je lepšie? Od čoho by malo závisieť naše rozhodnutie?
Nebojte sa, že neexistuje jediná odpoveď, nakoniec bude všetko závisieť od kritérií, ktoré je ťažké kvantifikovať alebo odhadnúť. Napríklad hodnotu, ktorú kladieme na našu slobodu alebo nezávislosť v prípade nepredvídaných udalostí. Člen rodiny môže ochorieť a možno sa budeme musieť presťahovať, objaví sa pracovná príležitosť inde alebo jednoducho prídeme o prácu. Nemá to byť katastrofické, treba brať do úvahy nepredvídané udalosti, ktoré nikto nechce, ale ktoré by sme nemali vylúčiť. Dôležitosť, ktorú vyššie uvedenému vďačíme, však môže závisieť od našich ekonomických možností. Niekto so stabilným, dobre plateným zamestnaním a ktorému je jasné, že chce zostať žiť v určitom meste, si bez väčších problémov poradí s rôznymi okolnosťami. Naopak, človek s dvojročnou praxou na trhu práce, ktorý je ešte stále veľmi mladý, sa v priebehu nasledujúcich piatich rokov môže zmeniť nie raz, ale niekoľkokrát.
Pretože to však závisí od každej z nich a existujú státisíce rôznych situácií, rozhodli sme sa riešiť to najlepším spôsobom, ako vieme: finančne.
Neexistuje univerzálna odpoveď. A preto je zaujímavé poznamenať, že šablóny v tabuľkách, hypotekárne simulátory, ako napríklad ten v Openbank alebo komparátory nehnuteľností.
Čo je nákladnejšie, nájomné alebo hypotéka?
Jednou zo starých mantier je, že prenájom je vyhodené peniaze, zatiaľ čo kúpa domu je investícia. Zdá sa, že medzitým jedna z nových dogiem znamená, že kúpa domu nie je dobrý nápad v prípade, že ceny opäť klesnú, alebo preto, že ho mylne kvalifikujú ako záväzok.
Obe pozície majú výhody a nevýhody, o ktorých si povieme niekoľko odsekov. Samozrejme, najskôr je vhodné zdôrazniť, aká je situácia v Španielsku, pokiaľ ide o našich európskych susedov.
Podľa Eurostatu vlastní domov 77,1% populácie. Buď preto, že žijete s rodinou, pretože ste zdedili dom, alebo preto, že ste sa rozhodli získať hypotekárny úver. V tomto zmysle podľa Španielskej hypotekárnej asociácie existuje približne 5,4 milióna nesplatených hypoték. Odhaduje sa, že z týchto 5,4 milióna je 78% obytných domov. Toto číslo je o 8 percentuálnych bodov nad priemerom Európskej únie a takmer o 25% nad krajinami ako Nemecko, Francúzsko alebo Spojené kráľovstvo.
Na strane prenájmu sa ocitáme v opačnej situácii. Eurostat odráža skutočnosť, že 22,9% populácie žije v prenajatom byte. Čo je na rozdiel od Francúzska (36%), Spojeného kráľovstva (35%) a Nemecka (49%).
Výhody a nevýhody prenájmu alebo hypotéky
Nie všetko, čo sa blyští, je zlato. Ani v jednej z dvoch možností.
- Aj keď cena nájmu podlieha inflácii a hypotéky z toho zvyčajne profitujú, pri hypotékach sa platí veľa úrokov, zatiaľ čo pri nájme nemáme finančné výdavky.
- Z jeho strany poistenie domu znáša vlastník. Nájomca ho teda nemusí platiť, zatiaľ čo ten, ktorý hypotéku poskytuje. Jeho cena závisí hlavne od hodnoty domu, oblasti, v ktorej sa nachádza, a zmluvného krytia.
- IBI: Daň z nehnuteľností sa platí každý rok (Španielsko). Samotný vlastník musí byť majiteľom povinný zaplatiť IBI, ale musíme to brať do úvahy pri dlhodobých výpočtoch.
- Údržba: Ako vlastníci domu musíme kupovať nábytok, spotrebiče a zabezpečiť, aby ich opotrebenie ovplyvňovalo čo najmenej. Samozrejme, musíme urobiť matematiku, aby sme zistili, aký ročný rozpočet potrebujeme pre túto sériu nepredvídaných udalostí. Pre tých, ktorí sa rozhodli prenajať, však tento problém nenastáva. Aj keď existujú prípady a prípady, je bežné, že sa ich ujme prenajímateľ.
- Nehnuteľnosť: Máme právo žiť tam po dobu trvania zmluvy. Zákon samozrejme chráni nájomcov pred určitými aspektmi, nie je to však ich vlastníctvom. Nemôžu nič robiť okolo domu a na to sú potrebné väzby. Ak sa v dome niečo stane a zaviní sa nájomca, prenajímateľ bude vyžadovať účty (nielen kauciu).
- Stabilita: Každý z nich uvažuje o stabilite jedným spôsobom. Pre tých, ktorých stabilita závisí od toho, že nebudú mať starosti a výdavky, sa teda rozhodnú prenajať. Naproti tomu pre rodinu s tromi deťmi bude vlastníctvo domu oveľa pohodlnejšie, aby ste si neboli istý, či je alebo nie je potrebný presun.
- Finančná sloboda: Pokiaľ nie je osobou, ktorá si berie hypotéku, osoba s finančnými možnosťami, všeobecne je hypotéka významnou záťažou. Aj keď je nájomné, v závislosti od toho, ktorá oblasť je nákladnejšia, sa ho vždy môžeme zbaviť. To znamená, že nemáme dlhodobý platobný záväzok. Má hypotéky a domy nie sú majetkom, ktorý by vynikal svojou likviditou.
- Záruka: Aj keď je prenájom čoraz komplikovanejší z dôvodu neistoty vyvolanej obsadením domov, záruky, ktoré sa musia založiť, sú zvyčajne oveľa vyššie. Náročný prenajímateľ by mohol požadovať mzdy, prácu, byť podozrivý a vyžadovať väzbu. Hypotéka je veľmi odlišná. Ak si chceme kúpiť dom v hodnote 200 000 eur, budeme potrebovať minimálny vstup okolo 40 000 eur. Je vysoko nepravdepodobné, že účtovná jednotka ponúkne 100% hypotéky, a ak tak urobí, úrok môže byť vyšší.
- Prístupové náklady: Zatiaľ čo podpísanie nájomnej zmluvy je iba postup, vykonanie skutku k nehnuteľnosti, podpísanie hypotéky a celý proces nadobudnutia nehnuteľnosti si vyžaduje viac postupov. Je to zmluva, ktorá zahŕňa rôzne strany, a akoby to nestačilo, je jej veľká časť. Pre väčšinu ľudí to bude najdôležitejšia kúpa ich života.
- Cena: Opäť záleží na mieste. Môže sa stať, že v určitom čase je pohodlnejšie si prenajať a inokedy kúpiť. Niekedy, aj keď je prenájom drahší, sa to oplatí ušetriť náklady, ktoré znáša majiteľ domu. Ostatné sú však kvôli úrokovým sadzbám a vysokým nákladom na prenájom výhodnejšie kúpiť.
Toto sú najdôležitejšie body, ale nie jediné. V skutočnosti síce môže podľa predchádzajúcich bodov vzbudzovať dojem, že prenájom je lepší ako nákup, neklamme sa. Prenajímateľ by mohol (a môže) zahrnúť tieto výdavky do vášho nájmu. Prenájom teda vytvára mylný pocit, že tieto výdavky neplatíte, ale v skutočnosti ich platíte.
Skrátka, prenájom alebo kúpa nie je čiernobiela záležitosť. Toto je také dôležité rozhodnutie, že si ho musíte poriadne preštudovať. Existujú spoľahliví obhajcovia nájomného, ktorí s hypotékami zaobchádzajú ako s ignorantmi. A naopak kupujúci, ktorí si myslia, že ostatní zbytočne míňajú svoje peniaze. Najdôležitejšie je, aby sme si každý prípad preštudovali. Predstavte si, že som vám povedal, že IBI sa o 10 rokov výrazne zvýši alebo že nájom pôjde cez strechu. Predstavte si, že z miesta, kde nakupujete, sa stane problémová oblasť, alebo naopak prestížna obytná štvrť. Nikto nevie, čo sa stane, a na naše rozhodnutia môže mať vplyv veľa faktorov. Čo ak bol prvotný vstup investovaný do aktíva, ktoré generuje 6% ročne, kým žijeme v prenájme? Ako vidíte, existuje veľa možností, takže predtým, ako sa rozhodnete, dobre si preštudujte svoj prípad. Na konci dňa je to o vašom dome.
